[dropcap]T[/dropcap]odos los días hay que realizar pagos por servicios o productos de consumo masivo. La tecnología es una aliada perfecta. Hace poco más de cinco años que tPago entendió que había una serie de necesidades insatisfechas en el mercado. Y le ha ido bien.
Esta plataforma de pagos, a la que diez de los principales bancos están inscritos, no pretende sustituir el Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) del Banco Central.
El usuario paga una tasa mensual fija de RD$25.00 por la membresía, 1.5% sobre el valor de la transacción y si necesita una consulta de balance sólo paga RD$5.00. A cambio, ofrece transacciones en líneas desde cualquier teléfono sin consumir minutos ni data, y evita las molestias de trasladarse de lugar, ahorrándose el riesgo que eso conlleva.
Manuel Alejandro Grullón Hernández, quien está al frente de la empresa, concedió una entrevista a elDinero, en la que también expresa que cada día se suman más a tPago y que sus tarifas serán más competitivas.
¿Cómo surge tPago?
Esta plataforma surge mientras estudiaba en Estados Unidos al ver que el costo de enviar remesas era demasiado alto. Una de las razones de estos altos costos es la estructura para hacer que una remesa salga y llegue a su destino, que usualmente esa infraestructura física: ir a una estafeta y retirar en otra estafeta. De ahí surge la idea original.
¿Qué sucede al implementarla?
Vamos a tener un sistema de pago móvil para las personas no bancarizadas, que son las que mayormente reciben estas remesas. Sabíamos del reto porque iríamos a un público con bajo poder adquisitivo y necesitamos sostenibilidad a largo plazo. Por esta razón iniciamos el negocio dentro del bancarizado.
¿Cómo se da este proceso?
Lo primero que hicimos fue identificar las cosas que los bancos no han podido hacer y que nosotros podíamos hacer mejor, o que al hacerlo en múltiples bancos salía más económico. Entonces es aquí cuando nace tPago.
¿Cuál es la contraparte?
Lo primero es que salimos muy económicos. El usuario tiene la facilidad y en particular una plataforma, usualmente, sólo le cuesta a un banco. Cuando vimos todas estas necesidades hacemos una propuesta para el banco para que no nos pudieran decir que no. Implementamos un modelo de colaboración.
¿En qué consiste el modelo de colaboración?
Por ejemplo: tú tienes una telefónica, el otro tiene un banco y por el otro lado hay una red de aquerencia. La transacción para comprar con el dinero del banco, una tarjeta en la compañía de teléfono a través de un “verifon”; la participación de estos jugadores es de diferente importancia. Entonces, la comisión que se genera se divide según la ponderación de cada jugador en la transacción.
¿Qué sucede cuando es un pago de factura con dos jugadores?
Aquí realmente somos tres jugadores, pero la comisión no será en tercera parte cada uno. Se divide de acuerdo a la importancia de cada uno. Nosotros somos el procesador de esa transacción, por lo que nos debe tocar un 40% y a los otros un 30-30. Este modelo nos lleva a darle comisiones al banco. Nosotros no le costamos al banco. Nosotros le damos dinero al banco.
¿Cuál es el costo?
El usuario paga mensualmente RD$25.00. El cliente, si lo desea, se inscribe en el servicio y paga por el servicio que recibe. No se ve que el banco está cobrándole algo adicional por tenerlo, lo que nos obliga a ofrecer un servicio de calidad para que el cliente esté contento con tPago y de verdad querer tenerlo, pues no es una cosa más que el banco ofrece.
¿Ha ayudado tPago a bancarizar personas?
Aquí podemos decir sí y no. Ahí está el modelo de negocios. Tú buscas el mismo producto en todos los bancos. Para llegar al no bancarizado o sub-bancarizado se debe tener un utensilio que no requiera abrir una cuenta bancaria. Entonces GCS, que es la empresa dueña de tPago, tiene dos billeteras: una que la abres sólo con una cédula. El Banco Popular apoya las dos billeteras y cada telefónica (Orange pesos y Claro efectivo móvil) permite adquirir el producto con sólo hacerle un primer depósito RD$200.00 y en algunos casos no hay que hacer nada.
¿Cómo juntar al bancarizado con el no bancarizado?
De esta realidad surge el otro negocio que tiene GCS, que es el subagente bancario. En Latinoamérica no había podido poner más de un banco en un subagente porque las redes la ponen los bancos. Al nosotros tener el ecosistema de lo que hacemos pudimos canalizar todos esos bancos y ponerlos como un subagente. En estos puntos también se pueden abrir billeteras y ahí también bancarizamos.
¿Cuál ha sido el logro más importante?
Con esta plataforma estamos conectando a los no bancarizados con el banco. El usuario construye su historial de crédito a través de tPago, pues por ahí se conoce qué hace con su dinero. Esto es importantísimo para un préstamo futuro. Además, el que tiene tPago puede pagar donde quiera que aceptan tarjeta de crédito, pues es efectivo móvil. Casi todas las instituciones estarán listas para diciembre de este año.
¿Cuántos usuarios de tPago hay?
En estos momentos tenemos alrededor de 680,000 afiliados y cada mes integramos a cerca de 20,000. Llevamos cinco años y medio en el mercado. Realizamos en promedio poco más de 1.2 millón de transacciones y más de un billón de pesos en lo que va de año.
¿Cómo funciona el tema de seguridad?
Hay dos aspectos. Está la seguridad física y digital. Nuestra seguridad debe ser igual o mejor que cada banco. Habría que preguntarse para qué penetrar un banco cuando aquí en tPago tienes a 14, diez afiliados a nuestra empresa y cuatro que tienen otros servicios en GCS. Lo que queremos decidir es que nuestra seguridad debe ser igual o más alta que la de cualquier banco. Nosotros no podemos sacar información de los bancos porque no la vemos. Nadie puede verla.
¿Qué relación hay entre tPago y PayPal en términos de funcionalidad?
Son dos productos distintos. Está la parte de banca móvil, que son las transacciones que se puedan hacer dentro de un mismo banco. Pagos móviles es tener desde diferentes sitios, si es pre pagado o una cuenta de fondeo como PayPal o si es tarjeta de crédito, fuentes de fondeo para poder ejecutar una transacción. PayPal es más una cuenta de fondeo que la puedes utilizar pulsando un botón en un sitio web. Nosotros proveemos un servicio para los bancos. Hay diez instituciones financieras que tienen tPago.
¿Temen ustedes que alguien en el mercado pueda señalarlos como abuso de posición de dominio?
Lo que nosotros hacemos lo puede hacer todo el mundo. Ahora mismo cualquier persona puede ir a un banco a realizar las transacciones y más allá. Y mejor aún: todo el mundo puede entrar a su móvil y ver su banco. Nosotros somos los únicos con una plataforma que no te forzamos a tener y somos la única empresa con la cual puedes comprar en un comercio. Antes de nosotros no había regulación.
Acerca de tPago
La plataforma tPago es una herramienta que vincula sus cuentas de banco y tarjetas de crédito con su celular, permitiéndole, a través de él, realizar consultas, transferencias, pagos y recargas. Todo esto y más de manera conveniente, rápido, seguro y sin importar la hora y el lugar en donde se encuentre.
Es un sistema de pagos múltiples disponible para todos los dominicanos. No consume minutos ni internet de tu celular y puede usarse en cualquier dispositivo con tecnología GSM. Todas las transacciones son en línea, es decir, son instantáneas. Toda la información enviada y recibida durante el proceso se realiza a través de una sesión segura de datos llamada USSD.
