Si usted llegó a los 65 años de edad, tiene vivienda propia, un vehículo en buen estado y está en un estado de salud relativamente bueno. Es casado, pero ya sus hijos están criados y son independientes, profesionales, casados o no, con autosuficiencia económica, pues tienen empleo; entonces, usted puede decir que ha llegado a su etapa de maduritud dentro de lo ideal.
Sin embargo, posiblemente su sustento se produjo en la informalidad, por lo que no estuvo en un plan de pensiones, ni de reparto ni de capitalización individual. Siempre vivió de un trabajo o varios trabajos independientes, lo cual le permitió levantar su familia y acumular un buen ahorro, aunque no demasiado.
Vamos a suponer que su ahorro haya alcanzado los 10 millones de pesos. O que, tal vez usted tiene 5 millones y un apartamento alquilado que pudiera vender por la misma cantidad, pues en este momento le renta 20,000 pesos mensuales, de los que tiene que descontar una parte para las reparaciones y remozamientos que debe hacerle a esa vivienda cada vez que un inquilino lo desocupa.
Si vende el apartamento y lo suma a sus ahorros, podría alcanzar los 10 millones de pesos “limpios” y libres de impuestos. En caso de que decida vivir tranquilo, con una especie de pensión y sin complicarse mucho la vida con los pendientes de invertir ese dinero en un negocio (más trabajo y más riesgo) y en un par de vivienda (más trabajo y poca rentabilidad), lo ideal sería colocar ese dinero en un instrumento financiero de inversión, es decir, un certificado bancario.
Eso en caso de que no le interese incursionar en el mercado de valores, donde puede obtener más rentabilidad, peor le implica estar más pendiente y en seguimiento, y eso no es lo que usted desea en esta etapa de su vida. Su deseo es un ingreso mínimo estable y que le alcance para “vivir tranquilo” con su esposa.
En todo caso, la rentabilidad de su inversión no sería muy alta, pero sus gastos actuales tampoco lo son, toda vez que ya está en lo que se conoce como el “nido vacío”, donde solo están usted y su esposa, con la visita ocasionar de alguno de sus hijos con un par de nietos.
Si va al banco con los 10 millones de pesos y consigue una tasa promedio de 8% anual, sería el equivalente a RD$66,666 mensuales, a los cuales tendría que descontar un 10% de impuesto sobre los intereses de los ahorros, por lo que quedaría en 60,000 pesos mensuales. Esa sería su pensión.
Sin embargo, debe tomar en cuenta un mínimo de aporte al capital, es decir, a los 10 millones, para que no se devalúen mucho en el tiempo. Suponga que de los 60,000 pesos mensuales, usted decide vivir con 50,000 y aportarle los otros 10,000 al capital, es decir, a los 10 millones.
Esto indica que cada año sus 10 millones aumentarían a 10 millones 120,000, para una apreciación de 1.2%, que permite paliar en parte el efecto de la devaluación o pérdida de valor de su dinero.
La ventaja es que esos 50,000 pesos le entregarían cada mes, sin tormento y su darle seguimiento a nada relacionado con abogados, clientes, inquilinos, reparaciones ni otros pendientes. La desventaja es que, posiblemente, usted considere que 50,000 pesos para “autopensionarse” no es suficiente, aun cuando usted tiene casa propia, vehículo y cero dependientes por mantener, más que a su pareja.
Tal vez para alguien más joven, en plena edad productiva y con la fuerza suficiente para seguir haciendo dinero, esa no sea la mejor opción de inversión de 10 millones de pesos ahorrados. Sin embargo, para alguien en edad avanzada, que solo espera vivir 20 o 25 años más, tal vez menos, entonces puede que ser la mejor opción, toda vez que lo que necesita es un ingreso fijo mensual sin otras preocupaciones o pendientes que le absorberían parte de la energía que ya no tiene, por su edad.
Lo anterior es una de las tantas opciones de inversión que pueden tomarse en cuenta cuando se ha acumulado un ahorro de ese nivel. Siempre tomando en cuenta que sería para alguien en edad de retiro.
