Con el avance de 2026, varios expertos anticipan una disminución en las tasas de interés activas a partir del segundo trimestre, lo que podría generar un aumento en la demanda de préstamos en República Dominicana. Por tanto, muchas personas podrían animarse a solicitar un préstamo, ya sea para adquirir un vehículo nuevo, comprar una casa, estudiar en el extranjero, ampliar negocios o gestionar deudas.
Sin embargo, ¿qué ocurre si, al solicitar un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier producto bancario, recibe un rechazo sin explicación? Es común que los usuarios se pregunten: ¿qué pasó?, ¿qué hice mal?, ¿puedo corregir algo?, ¿fue un error? Este mar de dudas puede dificultar la identificación de oportunidades de mejora y llevar a muchos a la trampa del crédito informal que, si bien ofrece agilidad y flexibilidad en los requisitos, presenta altos costos financieros, además de los riesgos.
El economista y asesor financiero Jesús Geraldo Martínez señala que este es precisamente el contexto en el que entra en juego uno de los principios fundamentales de la protección al usuario financiero: “el derecho a saber, con claridad, por qué una entidad decidió rechazar una solicitud”.
En entrevista con elDinero, Martínez enfatiza que las entidades de intermediación financiera (EIF) están obligadas a proporcionar una explicación clara ante un rechazo de crédito.
Cita que el instructivo de la Superintendencia de Bancos (SB) establece de manera categórica que toda entidad debe informar al usuario, de forma precisa y comprensible, las razones por las cuales no califica para un producto o por qué su solicitud de crédito fue denegada.
“El usuario no debe quedarse en la incertidumbre ni recibir respuestas ambiguas. La norma exige que el rechazo sea explicado de manera clara, permitiendo que la persona conozca los motivos que impidieron su aprobación y, en muchos casos, pueda tomar medidas correctivas para mejorar su perfil financiero”, subraya Martínez.
Esta obligación de transparencia no es fortuita, sino que está contemplada en el “Instructivo de Aplicación del Reglamento de Protección al Usuario de los Productos y Servicios Financieros (ProUsuario)”, aprobado mediante la Circular SB: CSB-REG-202400007, el 31 de mayo de 2024. Según Martínez, este documento establece los criterios operativos y de conducta que deben seguir las entidades financieras en su relación con los clientes, garantiza un trato digno y evita respuestas ambiguas o arbitrarias.
Confidencialidad
Sin embargo, Martínez señala que el instructivo también reconoce que existen situaciones en las que la entidad debe mantener reserva o confidencialidad, especialmente cuando el rechazo está relacionado con políticas internas fundamentadas en razones de riesgo o con el cumplimiento legal y regulatorio, nacional e internacional, particularmente en lo relativo con la prevención del lavado de activos.
“No obstante, incluso en esos casos, la entidad debe comunicar que existen razones regulatorias que impiden ampliar ciertos detalles, sin dejar al usuario totalmente desinformado”, asegura el experto financiero.
Agrega que esta explicación no puede comunicarse de manera informal o únicamente verbal. “La disposición establece que debe entregarse por escrito, ya sea en soporte impreso o digital, utilizando el canal que el usuario haya seleccionado al momento de realizar la solicitud”, precisa Martínez, al señalar que este accionar fortalece la transparencia, mejora la relación entre entidades y clientes y evita que las decisiones financieras sean arbitrarias o discrecionales, sin fundamento comunicable.
Principales razones
Entre las razones más comunes por las cuales un banco puede rechazar un préstamo o una tarjeta de crédito, Martínez cita la falta de historial crediticio o un historial crediticio negativo; el sobreendeudamiento o la baja capacidad de endeudamiento; los ingresos no demostrables o inestables; la inconsistencia en el origen de los fondos, y la falta de documentación.
“En primer lugar, puede tratarse de un historial crediticio negativo, es decir, atrasos, moras, cuentas castigadas o préstamos en cobro legal que elevan el nivel de riesgo del solicitante”, expresa el economista.
No obstante, Martínez insiste en que la normativa dominicana de protección al usuario exige transparencia.
“El rechazo debe ser explicado por escrito, de forma clara y entendible, dentro del marco de derechos y obligaciones que rige la relación contractual”, recalca el experto.
Antes de solicitar un préstamo, analice:
- Capacidad de pago. Procure que la suma de sus gastos, incluidos los créditos, no exceda el 40% de sus ingresos mensuales.
- Tarjetas de crédito. Use la tarjeta de crédito para gastos que sabe que puede cubrir al final del mes, como compras grandes o emergencias.
- Presupuesto. Diseñe un presupuesto mensual que le permita cubrir sus gastos esenciales y destinar una cantidad fija al pago de deudas.
- Ingresos extra. Si recibe un ingreso considerable fuera del presupuesto, como un premio, evite malgastarlo. Establezca un presupuesto.
- Identificar fugas. Si sus gastos superan su capacidad, busque áreas en las que pueda eliminar o reducir gastos, aunque sea temporalmente.
- Asesórese. Antes de tomar decisiones, es importante analizar la situación financiera y buscar asesoría profesional.
