Si usted está considerando solicitar un préstamo, le proponemos que, de tomar la decisión, esté plenamente consciente del compromiso que asume y que esté lo suficientemente informado. Tomar un préstamo requiere de un análisis preciso de sus ingresos y sobre todo de sus gastos.
Por otro lado, debe tomar muy en cuenta que el dinero que le prestan no es suyo, ni siquiera de la entidad financiera que se lo desembolsa, sino de sus depositantes, los cuales confían que sus recursos serán bien invertidos, por tanto, usted está en el deber de devolverlo en los términos originalmente pautados.
Es prudente que el financiamiento solicitado sea para algo previamente identificado, palpable, necesario y que le otorgue valor agregado a su vida. No se deje llevar del entusiasmo comercial al que somos sometidos a través de los medios de comunicación. Básicamente, si usted no es una persona organizada y sobre todo disciplinada, le exhortamos que se lo piense muy bien antes de asumir un compromiso tan serio.
Investigue y analice varias opciones de financiamientos antes de elegir, existen bastantes instituciones financieras en el mercado dominicano y busque aquellas que se adapten a su necesidad. No necesariamente, la entidad que menos documentación le exija, es la mejor opción. Cada entidad tiene sus propias políticas, la cual usted aceptará o no, de acuerdo a sus necesidades, pero no se fie de quien le dice que le va prestar sin averiguar mucho. Lógicamente, usted debe buscar aquellas que tengan una mezcla óptima de tasa, condiciones y servicio.
Una vez decidido por una alternativa de financiación, solicite una tabla de amortización con el plazo y tasa que haya pactado donde podrá observar las cuotas que mensualmente pagaría.
Este es el momento clave donde debe relajarse y pensar objetivamente. Lo primero que debe contemplar son sus ingresos, pero sólo los ingresos fijos, aquellos que percibe cada mes, ya sea los provenientes de su sueldo o los percibidos por su negocio si es un profesional independiente o si es comerciante.
Los ingresos considerados esporádicos, no debe contemplarlos a la hora de tomar un préstamo, ya que los mismos no tienen una naturaleza fija. Por ello, olvídese de lo que percibe por regalía pascual, bonificaciones, dinero que le manda un familiar ocasionalmente, etc.… Si tiene otros ingresos fijos, estos deben ser identificables y tener un carácter permanente. Le recomendamos que no intente abultar sus ingresos para que le presten, porque primero, se está engañando usted mismo y segundo, las instituciones financieras no son tontas, lo van a averiguar.
Una vez identificadas las fuentes reales y permanentes de ingresos, realice un análisis de sus gastos, para lo cual le recomendamos que sea sincero y no oculte información. No olvide nada, sea minucioso y sobre todo, no los minimice. También debe deducir, lo que le descuentan por AFP, SFS, Impuestos, etc. si es usted un asalariado.
En su estructura de gastos debe considerar la alimentación, educación, pago de alquiler, combustible, ocio, mantenimiento del vehículo, cuotas de otros préstamos (incluyendo si usted es garante de alguien), agua, luz, teléfono, cable, internet y algún tratamiento médico permanente (si lo tiene)
Cuando este ejercicio haya finalizado, usted tendrá una idea del monto total de sus gastos mensuales. De esta manera, ya puede determinar si tiene capacidad de pago para afrontar el compromiso. A sus ingresos, reste el total de gastos y ese monto debe ser suficiente para afrontar el pago de la cuota. Si no, desista.
Eso sí, muy importante, una vez deducido la cuota del préstamo, si el excedente resultante se limita a unos pocos miles de pesos, entonces, su capacidad de pago estará muy comprometida y en caso de una emergencia, no tendrá como afrontarla. Por eso, es esencial que la cuota no le ahogue y que una vez contemplada en su presupuesto, le quede un colchón suficiente para imprevistos, y créame, los va a tener.
Si el préstamo es aprobado, no se deje llevar de la euforia inicial, tómeselo con calma, lea muy cuidadosamente lo que le den a firmar, pregunte por todo lo que no se sienta seguro, exija que le impriman el plan de pagos y tome los números telefónicos de su oficial para que pueda comunicarse rápidamente, en caso necesario.
Una vez otorgado el préstamo, sea puntual en el pago de sus cuotas, no se complique la existencia, no incurra en otros gastos superfluos, discipline sus gastos, trate de reducirlos en la medida de lo posible, reflexione antes de involucrarse en algo que pueda afectar el pago de las cuotas. Ya lo dice el viejo y reconocido refrán: uno debe arroparse hasta donde la sabana le dé.
Adicionalmente, asuma usted el seguimiento del préstamo, esté siempre pendiente a cualquier cambio en las condiciones o en la tasa. No deje el pago de las cuotas a otras personas, trate de hacerlo usted mismo. Si lo puede hacer vía internet, mejor aún. Por último, no tome un préstamo por otra persona, ya que si esta se atrasa usted va a pagar los platos rotos y su historial se estropeará innecesariamente.
Por último, una vez saldado el compromiso, solicite una carta de saldo y verifique su historial de crédito, por si acaso. Tomar un préstamo es una decisión seria, que bien utilizado le generará beneficios futuros, de actuar de manera contraria, estaría poniendo en juego su estabilidad económica, emocional y familiar.
