Los bancos de servicios múltiples manejan el 79.4% de la cartera de créditos del sector financiero consolidado de República Dominicana y el 85.7% de los depósitos de los ahorristas, tanto institucionales como del público en general.
Pero esa gran ponderación en los préstamos y depósitos de un sector financiero que, a septiembre de 2022 tiene activos por RD$3 billones 218,091.5 millones, no es solo porque son los más grandes, sino, además, porque tienen la “exclusividad” del manejo de una importante tajada del sistema financiero: las carteras en moneda extranjera, es decir, básicamente en dólares y en euros.
El sistema financiero tiene como intermediarios autorizados por la Ley 183-02 Monetaria y Financiera, a los bancos de servicios múltiples (BSM), asociaciones de ahorros y préstamos (AAyP), corporaciones de crédito (CC) y corporaciones de ahorro y crédito (CAC), así como algunas cooperativas.
El punto es que solo los bancos múltiples tienen el derecho de realizar operaciones en moneda extranjera, abrir cuentas de depósito, servicios de corretaje, préstamos y otros productos más allá de la compra y venta de divisas, que sí realizan las demás entidades.
Ponderación en créditos
Las estadísticas de la Superintendencia de Bancos (SB) y del Banco Central dominicano indican que, a septiembre de este año, la cartera de créditos del sector financiero asciende a RD$1 billón 712,031.6 millones, de los cuales el 80.3% es en moneda nacional y el 19.7% en moneda extranjera.
Dentro del 80.3% en moneda nacional, RD$1 billón 24,046.4 millones son concedidos por los bancos múltiples, mientras los restantes RD$351,494.4 millones son préstamos otorgados por las demás entidades financieras del sector.
Lo anterior indica que, dentro de la cartera de créditos en moneda nacional (RD$1 billón 375,540.8 millones), los bancos múltiples tienen el 74.4%, mientras el resto del sistema apenas presta el 25.6% en pesos.
Sin embargo, de la cartera de créditos en dólares, que son el equivalente a 336,490.8 millones (19.7% de la cartera total), los bancos múltiples se alzan con el 100%, pues tienen la exclusividad regulatoria para ese jugoso mercado. El resto del sistema financiero, en cambio, no tiene posibilidad de aprovechar esa parte de la cartera crediticia.
Conversión
Para poder participar en la parte del pastel financiero que corresponde a moneda extranjera, las asociaciones de ahorros y préstamos tendrían que convertirse en bancos múltiples.
Esa opción está contemplada en la Ley Monetaria y Financiera, pero se requiere de un reglamento para el procedimiento que debe ser emitido por la Junta Monetaria del Banco Central, pero que lleva casi dos décadas engavetado.
La otra opción es que la propia Junta Monetaria autorice por resolución a las AAyP a ofrecer productos en moneda extranjera, algo que no se ha hecho realidad y no parece estar en la agenda del Banco Central.
Cartera de depósitos
Con la cartera de depósitos también la tajada de las operaciones en moneda extranjera se la llevan los bancos múltiples en su totalidad. A septiembre de este año, la cartera de depósitos del sector financiero estaba en RD$2 billones 481,879.4 millones, de los cuales el 73.7% es en moneda nacional y el 26.3% en dólares.
Dentro del 73.7% en moneda nacional, RD$1 billón 474,090.9 millones son depósitos en los bancos múltiples, mientras los restantes RD$354,790.4 millones son valores depositados en las demás entidades financieras del sector.
Entonces, dentro de la cartera de depósitos en moneda nacional (RD$1 billón 828,881.3 millones), los bancos múltiples tienen el 80.6%, mientras el resto del sistema apenas recibe el 19.4% de los depósitos.
Empero, de la cartera de depósitos en dólares, que son el equivalente a 652,998.1 millones (26.3% de la cartera total), los bancos múltiples se alzan con el 100%, pues tienen la exclusividad regulatoria para esta parte del mercado. El resto del sistema financiero no tiene posibilidad de aprovechar esa parte de las captaciones del sistema.
