Para muchos receptores de remesas en República Dominicana, estas no solo representan una transacción financiera, sino un vínculo afectivo y de cuidado que sostiene y organiza la vida cotidiana de las familias.
Según el estudio “Remesas 2030: cómo profundizar la inclusión financiera de los receptores”, impulsado por Mastercard y CrossTech, en el país las remesas pueden representar hasta alrededor del 10% del PIB y llegan a cerca de un millón de hogares, impactando aproximadamente al 40% de estos. Más que un flujo económico, son un componente estructural de estabilidad que permite resolver necesidades esenciales como alimentación, salud, educación y vivienda.
Del envío digital al uso cotidiano en efectivo
Aunque el envío de remesas hacia República Dominicana y la región es cada vez más digital, su uso sigue otro patrón. Más del 60% de los receptores retira los fondos en efectivo poco después de recibirlos, incluso cuando el dinero llega a cuentas, billeteras o tarjetas digitales.
Esto ocurre en un contexto donde existe un alto acceso a smartphones y canales financieros digitales. Sin embargo, el efectivo continúa siendo percibido —según el estudio— como sinónimo de control, seguridad y familiaridad, especialmente en el momento del uso cotidiano.
La barrera, por lo tanto, ya no es principalmente tecnológica, sino conductual y de confianza; es decir, cómo las personas gestionan, protegen y distribuyen ese dinero dentro del hogar.
El foco ya no es el acceso, sino el uso
Durante años, el foco de la inclusión financiera estuvo en ampliar el acceso. Hoy, la conversación evoluciona hacia una pregunta más profunda: ¿qué sucede con el dinero después de que llega?
El estudio propone un cambio de paradigma: pasar de medir el éxito de la digitalización por el volumen de envíos digitales a medirlo por la capacidad del dinero de permanecer dentro del ecosistema financiero.
A este enfoque lo denomina “retención digital”: la proporción de remesas que se mantiene activa en el sistema financiero formal antes de convertirse en efectivo, permitiendo su uso en pagos, ahorro, crédito y otros servicios productivos.
“El verdadero impacto no está solo en cómo se envía el dinero, sino en cómo se usa después de llegar. Si ese dinero sale rápidamente del sistema, se pierde una oportunidad clave de inclusión financiera”, afirmó Tomás Alonso, gerente de país para República Dominicana y Haití en Mastercard.
De transacciones a relaciones financieras
El estudio identifica que el desafío ya no radica en el acceso tecnológico, sino en lograr que una mayor proporción de las remesas permanezca dentro del sistema financiero.
Actualmente, estos recursos se destinan principalmente al consumo inmediato y la manutención del hogar. Sin embargo, cuando logran integrarse al ecosistema financiero, pueden contribuir a construir historial crediticio, facilitar el acceso a crédito, promover el ahorro y ampliar la inclusión financiera real.
En América Latina y el Caribe, el uso de efectivo en transacciones ha caído del 67% en 2014 al 25% en 2024, lo que evidencia que la transición digital está en marcha, aunque aún incompleta en el caso de las remesas.
Cuando el dinero es cuidado, cambia la forma de usarlo
La forma en que las personas gestionan las remesas responde más a una lógica de cuidado que de inversión. Esto explica por qué, incluso con la disponibilidad de soluciones digitales, el efectivo sigue siendo el medio predominante en su uso.
La confianza no se construye únicamente desde la tecnología, sino a partir de la experiencia cotidiana de las personas y sus familias. Este sigue siendo uno de los principales retos para el sistema financiero dominicano.
“La industria ha logrado avances significativos para que el dinero cruce fronteras de forma más rápida y eficiente. Sin embargo, el verdadero desafío comienza después: lograr que esas remesas se integren en la vida financiera de las personas”, comentó Hugo Cuevas Mohr, CEO de CrossTech.
La confianza como base del uso digital
Avanzar hacia una inclusión financiera más profunda requiere ecosistemas que integren tecnología con la realidad del usuario. Esto incluye interoperabilidad entre cuentas, billeteras y tarjetas, educación financiera contextual y redes de aceptación que acerquen los servicios a la vida diaria.
En República Dominicana, la expansión de subagentes bancarios —que creció 131% en cuatro años— y la digitalización de pagos minoristas en entorno regulado, demuestra que la inclusión digital se sostiene en infraestructura humana tanto como tecnológica. Soluciones como Mastercard Move permiten transferencias rápidas, seguras y disponibles 24/7, facilitando que las remesas no solo lleguen, sino que puedan integrarse de forma más natural al sistema financiero digital.
En este contexto, Mastercard impulsa una visión de largo plazo: que cada remesa no solo conecte a las familias, sino que también fortalezca su participación en la economía digital.
Una oportunidad compartida en la región
El estudio concluye que el desafío de las remesas en América Latina y el Caribe ya no es la digitalización del envío, sino la integración del uso. Mastercard y CrossTech trabajan junto a instituciones financieras, fintechs y actores del sector público para construir ecosistemas donde las remesas no solo crucen fronteras, sino que permanezcan, circulen y generen oportunidades dentro del sistema financiero.
La evidencia muestra que, cuando ese dinero logra quedarse, aunque sea por más tiempo dentro del sistema, deja de ser solo una transferencia para convertirse en una herramienta de estabilidad, inclusión y crecimiento para millones de familias.
Acerca de Mastercard
Mastercard impulsa las economías y empodera a las personas en más de 200 países y territorios alrededor del mundo. Junto con nuestros clientes, estamos construyendo una economía resiliente donde todos puedan prosperar. Apoyamos una amplia gama de opciones de pagos digitales, haciendo que las transacciones sean seguras, simples, inteligentes y accesibles. Nuestra tecnología e innovación, alianzas y redes se combinan para ofrecer un conjunto de productos y servicios únicos que ayudan a las personas, empresas y gobiernos a alcanzar su máximo potencial.
Acerca de Crosstech
CrossTech es una plataforma global para la industria de pagos transfronterizos que reúne a instituciones, fintechs e innovadores que están dando forma a cómo se mueve el dinero a través de las fronteras. A través de sus eventos y su trabajo de consultoría, CrossTech impulsa las conversaciones y alianzas que hacen avanzar a la industria. Sus eventos, incluyendo el emblemático CrossTech World y el recién lanzado Fintech Fest, abarcan los principales mercados de pagos a nivel mundial.
