Las entidades bancarias constantemente ofrecen productos a sus clientes, en procura, no solo de hacer negocios, sino, además, de facilitar a sus depositantes opciones de uso del sistema financiero con base en lo que consideren de su conveniencia. El detalle está en saber cuándo es recomendable hacer uso de esos productos y cuando solo dejarlos pasar.
Uno de esos productos es el “préstamo de nómina”, una opción de financiamiento que ofrecen los principales bancos múltiples a clientes que son empleados formales y que cobran sus salarios a través de una cuenta que se maneja en el banco en cuestión.
Muchos se preguntarán cuál es la diferencia entre un préstamo de nómina y un simple préstamo de consumo. En primera, está el hecho de que, como usted pone su salario mensual en garantía, el trámite para aprobarlo en el banco es muy rápido. Además, por esas mismas razones de la garantía, es posible que el banco le ofrezca una tasa “ligeramente” menor que la vigente en el préstamo de consumo. Después de ahí, no hay mucha diferencia.
Ahora bien ¿en qué consiste? Vamos a responder con un ejemplo entendible. Suponga que usted tiene un empleo formal, lleva más de seis meses nombrado (requisito) y cuenta con un salario de 35,000 pesos mensuales. El banco donde está su cuenta salarial le puede facilitar un préstamo de nómina donde usted firma una autorización para que se le descuente, automáticamente, de su salario la cuota mensual a pagar.
Así, en caso de que la cuota de amortización del préstamo (capital e intereses) sean 7,000 pesos mensuales, usted va a cobrar 28,000 pesos, porque los 7,000 pesos les serán descontados de su salario antes de que llegue el depósito a su cuenta.
De esa forma, usted nunca se va a atrasar con el pago correspondiente para saldar el préstamo, mientras que el banco tiene la seguridad de que va a cobrar seguro cada mes o cada quincena el monto de la cuota mensual.
Pero ¿qué pasa si me cancelan del trabajo? En ese caso, y por eso hay ciertos requisitos (monto a prestar, plazo, cuotas), el banco seguro saldará el préstamo con lo que usted cobre de cesantía o “liquidación” al ser desvinculado de su empleo.
Entre los requisitos, aunque varían ligeramente dependiendo del banco, están que, obviamente, debe ser en el banco donde está su cuenta de nómina. Además, usted debe tener más de seis meses en el empleo formal; también, es preciso que su salario sea de al menos 25,000 pesos mensuales; algunos bancos establecen préstamos mínimos de entre 10,000 y 15,000 pesos y máximo de hasta 500,000 pesos o el equivalente hasta seis meses de salario; debe presentar una carta de trabajo; no se requiere historial crediticio; debe firmar un seguro de vida que se agrega a la cuota y tiene que autorizar el cobro de la cuota, ya sea mensual o quincenal, directamente de su salario.
¿Conviene tomar un préstamo de nómina? Lo primero es que, ya sea en esa modalidad o en cualquier otra, un préstamo se toma para algo específico, no es aceptarlo sin saber qué uso se le dará a ese dinero; y ese uso debe ser en algo productivo, no para desperdiciarlo.
Lo segundo es que, la diferencia del préstamo de nómina y el de consumo no es tanta, más allá de una tasa ligeramente menor. Si usted es descuidado con las fechas de compromiso, ese préstamo es bueno, porque el cobro de las cuotas es automático.
Pero si usted es disciplinado en sus compromisos, no hay por qué comprometer parte del salario en un financiamiento que tal vez no necesita. Además, debe considerar que su salario es para cubrir una serie de compromisos. En caso de que no le alcance, entonces no debe atarlo a pagos previos.
Tal vez puede ser conveniente para alguien que nunca ha tomado un préstamo formal, un trabajador joven que desee ampliar su historial crediticio y que realmente necesite el dinero para algo específico. Así estará aseguro de que no tendrá atrasos en su primer financiamiento formal.
En todo caso, ya sea un préstamo de nómina o uno de consumo regular, asegúrese de que si lo va a tomar es para un propósito específico, comprar un artículo que necesita, hacer una inversión, adquirir un vehículo, cubrir sus estudios de posgrado o algo así.
