Juan Carlos Vallejo (nombre ficticio) tiene un préstamo vehicular por cuatro años y paga RD$10,000 de cuota mensual. Luego de dos años pagando, recibió un “dinerito extra” que desea usar para hacer un aporte extraordinario a su capital.
Cuando llegó al banco le preguntaron: ¿quieres reducir cuotas o bajar el tiempo? Aquí su cerebro inicia a cargar. Al igual que Juan, son muchos las personas que ven el abono como un medio para salir rápido de la deuda contraída, pero no saben qué opción se adapta mejor a su necesidad.
Para la especialista en finanzas personales Pamela Pichardo, de la firma Edufinanzas, los abonos adicionales al capital tienen efectos, ya sea sobre el plazo de la deuda o la cuota mensual. Su situación económica y capacidad de pago son los que determinarán la elección más saludable para su bolsillo.
Otros expertos añaden que el tipo de crédito también le indicará cuál es la mejor vía al abonar capital. Por ejemplo, un financiamiento de un carro 0 kilómetro a cinco años, aunque es a corto plazo, al pasar los primeros años se percibe como “largo”, por lo que convendría seguir pagando la misma cuota, pero acortar el plazo.
El cálculo lo hace el propio banco. O sea, la entidad financiera revisa su tabla y le dice en qué proporción le bajaría el tiempo, de acuerdo con el monto que usted desea abonar al capital.
Pichardo explica que la mayoría de las personas siempre piensa en pagar menos y por esa razón eligen reducción de cuota. Esto significa que en vez de pagar RD$10,000, como se acordó inicialmente, estaría pagando un poquito menos, pero aún le quedaría el mismo plazo para saldar.
Respecto a la reducción de tiempo, como su nombre lo indica, usted seguiría pagando la misma cuota mensual, pero en menor tiempo (menos meses). Esto, según la especialista, representaría menos pagos de intereses y salir de “ese problema mucho más rápido”.
No obstante, si usted no está muy forzado haciendo los pagos, se recomienda bajar el tiempo y no la cuota. Pero, si por el contrario, “está dejando el alma” para cumplir con los pagos, entonces su opción sería bajar la cuota.
Evite errores
Expertos coinciden en que un error frecuente al momento de hacer un abono al capital es no especificar a su banco u oficial que ese pago adicional es para ese fin. En ese sentido, Pichardo exhorta a que el primer paso es asegurarse de que el crédito acepta abono, de cuánto y cuál es el máximo que puede aportar de manera anual.
“Luego, especificar que ese pago adicional no va a cubrir futuras cuotas, sino que es un aporte extra a su capital”, precisó.
En caso de que usted haya hecho el abono, pero no dejó claro que era a su capital, no significa que perdió ese dinero, sino que ahora tendría cuotas prepagadas. De ser así, la especialista en finanzas aconseja que el monto que usted tenía que pagar los próximos meses (que ya están cubiertos) sea destinado al capital, siempre y cuando aplique.
Pago anticipado
Abonar al capital, ya sea para reducción de tiempo o cuotas, no es lo mismo que saldar por completo la deuda contraída con el banco.
Generalmente, los préstamos están diseñados para que el cliente pague los intereses en la primera mitad del plazo acordado. Sin embargo, cuando usted decide pagar su deuda antes de lo previsto los bancos le cobrarán una tarifa, penalización o multa por pago anticipado, casi siempre si desea saldar antes de cumplir la primera mitad del plazo original.
No existe una tarifa estándar para las penalidades por pago anticipado. Por tanto, es vital que usted revise minuciosamente los términos del contrato de su préstamo para comprender qué podría afrontar al efectuar pagos anticipados. Recuerde que “hombre (o mujer) prevenido vale por dos”.
En caso de que ya usted tenga el 50% del plazo pagando, es posible que pueda saldar sin penalidad. Si su contrato tiene una cláusula de penalización por esta causa, usted no podrá efectuar pagos anticipados sin que se le cobre por ello. Estas multas son un porcentaje de su saldo restante. En otros casos, la tarifa puede ser igual a un cierto número de meses de intereses.
Sepa estos detalles…
1) Dependencia. El abono adicional depende, principalmente, de la capacidad de pago.
2) Contrato. Fíjese que el contrato, una vez adquiera el crédito, admita el abono al capital.
3) Porcentaje. Lo ideal es cancelar entre 5% o 10% más de la cuota que paga. Si va a saldar todo el crédito, verifique posibles penalidades.
4) Aclare. Deje claro a su banco que el dinero abonado es destinado al capital. De lo contrario, iría automáticamente al pago de intereses.
5) Abono. El pago adicional al capital no tiene que darse de forma obligatoria todos los meses. Lo ideal es ahorrar un monto y verificar opciones.
