La Superintendencia de Bancos (SB) define los subagentes bancarios (SAB) como personas físicas o jurídicas que realizan actividades comerciales, y que en esa calidad son contratadas por las entidades de intermediación financiera para realizar las operaciones, a nombre y por cuenta de éstas, y prestar los servicios financieros establecidos en el Reglamento de Subagente Bancario.
De acuerdo con el Informe Anual de Subagentes Bancarios, que prepara la SB, en la práctica son establecimientos, tales como colmados, supermercados, farmacias, establecimientos comerciales, entre otros, que apoyan la inclusión financiera y la bancarización de la población, extendiendo los servicios financieros en todo el territorio nacional, en especial en aquellas regiones con baja penetración de sucursales bancarias.
El registro de subagentes bancarios ha venido aumento desde que se lanzaron en 2014, aunque no así los que se mantienen en operación. En 2021, por ejemplo, había 5,011 registrados y 2,016 activos, es decir, un 40%. En los últimos dos 16 meses se han más que duplicado, ya que a la fecha hay 13,704, lo que significa un crecimiento absoluto de 8,693, para un 173.5%.
Con 10,671, los bancos Popular (6,677) y Reservas (3,994) acumulan el 77.84% de los subagentes registrados, que totalizan 13,704 en todo el país. La tercera institución financiera con más SAB registrados es Scotiabank, que tiene 990, equivalente a un 7.2%, seguido del BHD con 626, para un 4.6%.
A pesar de que los establecimientos de SAB operacionales alcanzaron su pico en el año 2017 y han presentado una disminución constante en los años siguientes, la cantidad de transacciones, al igual que el monto transado, se han mantenido en constante crecimiento, registrando un total de 15 millones de operaciones para el año 2021, lo cual indica que su uso se ha mantenido en crecimiento a pesar de la disminución en la cantidad de establecimientos de SAB operacionales.
Destaca que esto podría sugerir que se aprovechan economías de escala y alcance (mayores niveles de eficiencia y profundidad de uso). También sugiere que los subagentes operacionales consolidan los niveles de confianza de parte del público. Para el año 2021, operaron un total de 2,016 establecimientos de subagentes bancarios operacionales, con una gran concentración en la región Metropolitana (755 SAB) y en la región Norte (661 SAB) y una menor concentración en las regiones Sur (332 SAB) y Este (268 SAB).
