Muchas personas expresan el deseo de retirarse temprano si tuvieran ingresos suficientemente altos para mantener una condición económica cómoda. Este anhelo surge del creciente número de dominicanos que desean retirarse antes para disfrutar de una mejor calidad de vida, pasar más tiempo con la familia y dedicarse a ‘hobbies’ y actividades personales. La pandemia de covid-19 también ha influido en este cambio de mentalidad y paradigmas.
Según Cibeles Jiménez, especialista en gestión de riesgos y finanzas personales, es posible jubilarse antes de la edad legalmente establecida (60 años).
“Desde una perspectiva legal y regulatoria, dejando de lado cualquier esquema especial de pensiones que pueda existir, se puede optar por la jubilación anticipada si se ha alcanzado los 55 años y se ha acumulado un fondo que permita disfrutar de una pensión que exceda el 150% de la pensión mínima”, agregó la experta.
Sin embargo, desde un punto de vista financiero, es necesario realizar una planificación rigurosa. Jiménez explica que, si usted ha planificado desde el inicio de su vida laboral, ahorrando un porcentaje de sus ingresos, invirtiendo, creando una estructura de ingresos pasivos, otros ingresos fijos como alquileres, dividendos, pensiones privadas, así como proyectando bien su estructura de gastos, pueden jubilarse temprano y garantizar cobertura médica, ocio, gastos básicos y otros aspectos importantes para las personas mayores.
En República Dominicana, aunque muchos pueden superar la edad de jubilación (60 años), desafortunadamente no todos podrán hacerlo porque tal vez no hayan contribuido durante un mínimo de 360 meses o 30 años, como establece la Ley 87-01 sobre el Sistema Dominicano de Seguridad Social. Otros que han trabajado en el sector formal durante más de la mitad de sus vidas pueden jubilarse, pero sus ahorros acumulados no serán suficientes para cubrir el costo de la canasta familiar básica para el quintil más pobre.
La situación es aún peor para los trabajadores informales que no tienen planes de pensiones y representan alrededor del 56% de la fuerza laboral activa en el República Dominicana, ya que, llegarán a su edad de retiro sin cotizar en ninguna de las administradora de fondos de pensiones (AFP) existentes.
Estos escenarios no solo llevan a las personas a considerar la jubilación anticipada, sino también a buscar otras alternativas. En este sentido, Jiménez insta a evaluar varios factores, incluyendo las necesidades financieras actuales y futuras, el estado de los ahorros y fondos de pensiones, los ingresos y gastos previstos durante la jubilación, así como las posibles penalizaciones o reducciones en las prestaciones de jubilación anticipada que puedan ser de aplicación según la normativa del sistema de pensiones elegido.
“Es bueno proyectar su esquema de gastos futuros incluyendo la inflación y los gastos que se acumulan en la vejez para que puedas anticipar los ahorros que necesitas hoy para cubrir tus necesidades futuras”, enfatiza.
Alternativas
Según un estudio realizado por el Stanford Center on Longevity, las personas necesitan ahorrar entre un 10% y un 17% de sus ingresos si desean jubilarse a los 65 años, incluso si empiezan a hacerlo a los 25. Sin embargo, indica que una gran proporción sólo está ahorrando entre el 6% y el 8%, prácticamente la mitad de lo necesario.
De ahí considerar opciones para que los ahorros produzcan retornos. En este sentido, Jiménez coincide en que para incrementar el ahorro hacia un plan de prejubilación o aumentar los ingresos de esa posible “pensión”, es importante diversificar la cartera de ahorro e inversión para mitigar riesgos y maximizar la rentabilidad.
Precisa que se puede obtener rentabilidad a través de esquemas de bajo riesgo como bonos de renta fija, fondos de inversión de activos estables o acciones de empresas de probada sostenibilidad disponibles en el mercado de valores.
Invertir en bienes raíces, cómo comprar una propiedad para alquilar, ahorrar en el alquiler y, al momento de la jubilación, venderla para tener suficiente capital para la jubilación también es una opción. También se puede optar por adquirir una pensión privada o complementaria.
La clave para una jubilación exitosa radica en la elección de un portafolio acorde con la tasa de retiro y los objetivos financieros. No hay una fórmula única para retirarse, ya que las preferencias varían entre un retiro minimalista y la búsqueda de mayor libertad financiera. Es fundamental comprender las motivaciones personales y actuar en base a un plan de retiro eficiente.
A tomar en cuenta
Aunque casi todo el mundo coquetea con la idea de jubilarse a una edad temprana, la realidad sorprende. Entre los desafíos de la jubilación anticipada, Jiménez destaca variables económicas que pueden influir en la proyección de sus ingresos financieros y estructura de gastos.
“Es un desafío importante que podría mitigarse con el apoyo de un especialista en estructuración y seguros de pensiones privados”, argumenta. Otro gran desafío que menciona es “el desafío de considerar un período de tiempo más corto para acumular ahorros suficientes para cubrir los gastos de jubilación, así como la posibilidad de enfrentar sanciones por jubilarse antes de la edad estándar de jubilación”.
