Por la razón que sea, aunque siempre relacionado con una emergencia, pedir un “avance de efectivo” del saldo disponible en la tarjeta crédito podría ser el peor error financiero. Ya sea poco o mucho, la tasa de interés que cobran las entidades de intermediación financiera equivale a 1.25 veces la tasa de interés del financiamiento mensual del banco.
En promedio, las tarjetas de crédito aplican un interés anual de 60%, por lo que la tasa mensual sería de un 5%. Esto significa que, en caso del avance de efectivo, por cada RD$100 retirado mediante esta modalidad habrá que pagar RD$6.25.
A manera de ejemplo, si usted decide pedir un avance de efectivo de RD$100,000 tendrá que pagar RD$6,250 si paga antes de la fecha de pago, por lo que también podría haber comisión por mora y otros cargos.
“Se aplica a los retiros de efectivo realizados por los tarjetahabientes en cajeros automáticos, crédito a cuentas o por ventanilla de las oficinas bancarias. Esta comisión no podrá ser superior a 1.25 veces la tasa de interés de financiamiento mensual establecida por la entidad de intermediación financiera, sobre el monto retirado”, según la Circular 002-14, del 25 de febrero de 2014, de la Superintendencia de Bancos (SB).
La tasa de comisión por avance de efectivo en la banca dominicana está estandarizada en un 6.25%. A pesar de que el Reglamento de Tarjetas de Crédito de la Junta Monetaria indica que las comisiones se pactan “libremente”, la uniformidad real responde a topes regulatorios indirectos, altos costos operativos y la gestión del riesgo de liquidez
Dado que la mayoría de los bancos dominicanos operan al tope de la tasa de interés permitida para tarjetas, que promedia el 60% anual o 5% mensual, el cálculo matemático empuja el límite máximo.
Es ampliamente conocido que, en economía, cuando el costo de procesar un servicio es alto y el regulador fija un techo, los competidores tienden a converger en ese precio máximo para proteger sus márgenes de ganancia. Ningún banco reduce voluntariamente esta tasa porque el avance de efectivo no es su producto principal de captación de clientes.
