Que quede claro: bancarización e inclusión financiera, aunque sean términos parecidos, no necesariamente significan lo mismo. Quizá habrá que ponerse de acuerdo, pero es un tema de debate en organismos internacionales. Se discute sobre qué es o debe hacerse primero.
La directora de Departamento Sistemas de Pagos del Banco Central, Fabiola Herrera, afirma que la bancarización es un instrumento que ha sido utilizado para la inclusión financiera, aunque aclara que en países donde se ha aplicado este modelo los resultados no han sido los mejores.
“No necesariamente la persona que no tiene alguna relación con un sistema financiero formal quiere o puede tener una cuenta. ¿Qué es bancarización? Es tener una cuenta en una institución financiera y manejarla de manera constante. No es tener una tarjeta que utilizas y te endeudas, pues tampoco esto es bancarización. Estar bancarizado es tener una cuenta en un banco y mantenerla activa. Una cuenta de nómina tampoco es bancarización”, explica Herrera.
Refiere que los organismos internacionales consideran que la inclusión financiera es el objetivo, que busca que las personas tengan un primer contacto con un sistema financiero que existe, el cual no necesariamente implicará abrir una cuenta y tener una relación formal con una entidad bancaria. Señala que pudiera ser, incluso, a través de una tarjeta prepago que se asocia al celular y sirve para pagar.
Sin embargo, estos productos bancarios sí implican inclusión financiera. Señala que el hecho de que una persona reciba su pago a través de una cuenta nómina no significa que está bancarizada, pues lo único que hace es sacar todo el dinero que le depositan mensualmente.
Destaca que en el Banco Central están enfocados, en lo referente a este tema, en educar a la gente para que entienda las ventajas de tener acceso al sistema financiero formal, especialmente en el desarrollo de negocios. Además, indica, que los usuarios sepan lo importante que es el ahorro, independientemente de la cantidad.
Para Herrera, el Banco Central promueve la inclusión financiera en un abanico de opciones. “La bancarización es una de estas opciones, pero no todo el mundo está preparado para esta. Es por esto que estamos trabajando en la promoción de otros instrumentos financieros, que son instrumentos de pago. Muchas veces la gente lo que quiere es poder pagar o hacer una transacción en la economía”, explica.
La directora del Sistema de Pagos del Banco Central, que habló con elDinero durante su participación en el programa Agenda Económica, que produce Ezequiel Molina por RNN, señala que la lucha es contra la informalidad, como es el uso del efectivo, por su vulnerabilidad y porque promueve la evasión e irregularidades en el mercado. Sobre el ahorro, indica que hasta con una alcancía se puede comenzar en la casa y una vez se llena de monedas se puede ir a un banco, abrir una cuenta, la cual debe mantenerse activa, y hacer transacciones formales con otros productos financieros.
Sin embargo, la funcionaria del Banco Central destaca que la entidad apuesta a la tecnología en el sistema de pagos, como los que se utilizan ahora, pero esta vez un poco más cerca de la gente. “El objetivo es proveer de medios de pagos electrónicos a las personas no bancarizadas, cuyo costo de uso y facilidad de acceso sea igual a la del efectivo. Este es el gran reto que tenemos y estamos trabajando para eso. Tenemos una colaboración público-privada para hacerlo. Recibimos apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID)”, explica.
A su entender, la modernización y facilidades en el sistema de pagos, acercándolo más a la gente, ayudará a las Pymes. Afirma que el sistema de pagos está frente a un gran salto tecnológico.
Herrera habla de la desaparición física del dinero a propósito de que indefectiblemente el efectivo no tendrá razón de ser a la luz del avance de la tecnología. “Esta es la tendencia. Nosotros no podemos cerrarnos a la corriente que vive el mundo de digitalización en todos los ámbitos de la existencia”, apunta, al tiempo de destacar que lo que sí se está transformando es la forma del dinero especialmente a través de los pagos electrónicos, especialmente por la agilidad que ofrece.
Asegura que los bancos centrales seguirán cumpliendo con el rol de ente regulador del sistema monetario y emisor, ya que esa es su naturaleza y el modelo que le ha dado estabilidad al mundo durante cientos de años.
Considera que la educación financiera es un reto importante para las autoridades monetarias, pues sí hay un déficit educacional en sentido general.
“Creemos que este es el gran reto y el Banco Central lo ha asumido con los maestros. Estamos en conversaciones con el Ministerio de Educación para hacer algo más fuerte. Tenemos como tres años en este programa con ellos porque para la inclusión en el currículo se requiere de algo más profundo”, explica.
Según Herrera, los avances en materia de educación financiera han sido significativos porque toda la parte de planificación y estrategia está muy encaminada. De lo que se trata, dice, es que esta materia sea considerada en los más altos niveles como una prioridad nacional. Esto así, afirma, porque la garantía del progreso viene de la base de la pirámide que está en cada individuo. Llama a ahorrar, a cambiar la mentalidad de los usuarios de los servicios financieros, a fin de que aprendan a ahorrar para que tengan de qué agarrarse en caso de una eventualidad.
Desregulación
Fabiola Herrera explica que todos “estos libertarios” que apuestan a la descentralización y que buscan emitir su propia moneda, como es el caso de empresas emitiendo “tokens” o criptomonedas es realmente una corriente que está ahora, pero que es una ola que pasará cuando las personas se pregunten quién garantiza o respalda ese dinero.
En sentido, destaca que los bancos centrales son la garantía del dinero que está en circulación, por lo cual es un rol que no puede sustituirse.
No tiene sentido que todo el mundo emita dinero y que cada quien le ponga el precio.
Por suerte, destaca, los bancos centrales en todo el mundo han adoptado medidas para evitar que esto siga ocurriendo. “El gobernador Héctor Valdez Albizu habló recientemente en la Cámara Americana y el Banco Central sacó una circular refiriéndose al tema”, explica.
Pone de ejemplo que cuando alguien tiene disponibles, por ejemplo RD$10 millones, puede invertir en inmuebles o títulos valores, lo que se convierte en el respaldo de esa inversión. Sin embargo, indica, cuando un inversionista se aventura a comprar Bitcoin no sabe en qué lo está poniendo porque no tiene respaldo de alguna entidad emisora y reguladora.
