El 90% del dinero en todo el mundo fluye de una manera digital. Cuando hay una transferencia o un pago nadie va a una sucursal bancaria, llena las maletas (…), sube a un avión y lo lleva a otra parte del mundo o a otra ciudad. Lo que hay es una instrucción entre bases de datos que dice débito/crédito y confirmación. Entonces ¿dónde está el dinero?
Así es como describe Driss Temsamani, director regional de Canales Digitales y Datos de Citi, el proceso de digitalización de la banca en todo el mundo. De hecho, dice, el concepto de la caja fuerte de hoy día ya es digital.
“Los bancos hoy día tienen cajas fuertes digitales donde está almacenado el dinero y esas cajas fuertes digitales se diferencian ahora en seguridad. Es importante que cuando vengan las Fintech, en el concepto de la discusión, es bueno que se sepa que ellos tienen licencias para hacer pagos, pero no la tienen para captar fondos ni dar crédito.
Es en este contexto que Temsamani resalta que el teléfono móvil se está volviendo cada vez más una herramienta de valor para la banca, especialmente a través de las Fintech, llegando a representar cerca del 80% en algunos países donde la tecnología está más desarrollada. Afirma que donde la infraestructura tecnológica es adecuada y las normativas están definidas hay niveles que llegan a la saturación, como sucede en algunos países asiáticos.
El ejecutivo de Citi entiende que el celular, en el caso de América Latina, ya no es un aparato de lujo. Dijo que ya no importa qué parte de la población o de la ciudad las personas prefieren tener un teléfono móvil inteligente con acceso a internet y no un televisor.
“Las Fintech están aprovechando este contexto de adopción muy alta y también la parte regulatoria está ayudando mucho en los países donde hay esa alta adopción y por supuesto los bancos, como el Citi, hoy impulsan desarrollo de modelos electrónicos”, explicó Temsamani durante el Citi Media Summit 2019, celebrado este año en Colombia.
Indica que muchos modelos de emprendimientos replican los modelos de Fintech de Estados Unidos, Europa o de Asia, por lo que están recibiendo una respuesta muy alta del mercado. “Esto está atrayendo la atención de los inversionistas que quieren participar en este crecimiento”, apuntó.
No es un secreto, según Temsamani, que las Fintech han venido a agregar valor al modelo tradicional de la banca con el consumidor final, razón por la cual quieren tener dominio de esa relación, que al final viene a ser la data. Según estimó, de los 175 zettabytes (1 zettabyte es igual a 1,000 millones de terabytes) que habrán de manejarse al 2025, un 49% estará en la nube, de los cuales un 30% se estará consumiendo en tiempo real.
Sin embargo, Temsamani refiere que aún casi la mitad de la economía es informal, es decir, en efectivo, por lo que no pasa por el sistema financiero. Eso quiere decir, explica, cuando se conectan los ecosistemas crece la torta.
“Cuando vas a cualquier ciudad de América Latina verás a mucha gente haciendo envíos (delivery) en motocicletas, lo que hoy llamamos economía compartida. Esas personas, tradicionalmente, trabajaban en la economía informal y manejaban todo en efectivo, pero hoy, al bajar la aplicación móvil en su celular y hacer todo ese trabajo, cuando les pagan es a través de una cuenta en un banco o monedero electrónico”, explicó.
Refiere que cuando la persona recibe el pago en su cuenta o monedero virtual pueden suceder dos cosas: va al banco y saca el dinero o desde ahí mismo paga sus impuestos, compra gasolina, comida, un billete de avión y lo que necesite sin necesidad de tocar el dinero físico.
Para Temsamani, en la medida que esta forma de pago vaya haciéndose más amplia, desaparecerá el efectivo. “Citi está posicionado para conectar estos monederos y cuentas de bancos. La disrupción para nosotros es buena y es inclusión financiera cuando vemos a una persona llevando una piza en bicicleta al mediodía, pues ahora usa su celular para hacer transacciones financieras”, apuntó.
Caja fuerte digital de la banca
Driss Temsamani, director regional de Canales Digitales y Datos de Citi, afirma que esa entidad financiera quiere ser la caja fuerte digital de la industria financiera. A su entender, los bancos hoy día comienzan a ver la data como propuesta de valor para mejorar sus servicios bancarios.
Respecto a las criptomonedas, explica que hay dos tipos: están las que no tienen nada detrás, es decir, sólo están la variable especulación. Luego también está el ciber coin, que tiene detrás una moneda real.
Explica que no se trata sólo de la forma en que existe el dinero, sino para qué existe. Refiere que desde que hay documentación de su existencia jamás ha cambiado su propósito, lo que sí cambio es la forma. “Hoy día no hay transferencias físicas de dinero entre un país y otro. Sólo son promesas que se registran en base de datos. El tema es el propósito”, sostiene.
