Manuel Almonte, con 27 años de edad, solicitó su primera tarjeta de crédito, para cubrir algunos consumos y empezar a generar crédito. Luego de un tiempo tomó dos préstamos, uno para adquirir un vehículo y otro para costear parte de sus estudios universitarios. Al cabo de unos meses su vida se volvió costosa e inestable financieramente. Las deudas bancarias más los compromisos económicos del hogar fueron excediendo su capacidad de pago.
Ante este escenario, la consolidación de deudas pareciera ser una alternativa, pero ¿cuándo conviene y quiénes pueden aplicar? Luis Veras, analista financiero autenticado (CFA, por sus siglas en inglés), indica que cualquier persona, no solo las que están en situación de impago, puede acudir a este mecanismo estratégico siempre que sea para mejorar las condiciones actuales de sus préstamos o sacarle algún beneficio.
Es decir, que puedan combinar múltiples deudas en una sola para evitar confusiones de fechas de pago, simplificar los procesos, tener una mejor organización financiera personal. Pero, Veras, explica que si se hace con la posibilidad de negociar una tasa más baja, reducir la cuota mensual o la extensión del plazo de la deuda será más provechosa.
Citó que, en principio, esto aplica a aquellas deudas con gastos de interés muy alto, como las tarjetas de crédito o préstamos adquiridos en instituciones financieras pequeñas o informales, cuyos pagos de intereses triplican el otorgado por la banca formal.
“También es aconsejable consolidar las deudas si la persona tiene acceso a crédito más económico, ya sea porque sus condiciones salariales han mejorado o porque las circunstancias del mercado financiero respecto a la tasa de interés han cambiado”, enfatizó Veras en declaraciones a elDinero.
Antes de consolidar
Antes de optar por la consolidación de la duda, más allá de tener un solo pago mensual, el experto exhortó a las personas analizar si sus préstamos vigentes se le pueden hacer un pago anticipado del préstamo o cancelación antes de los dos años sin penalidad, entre otros aspectos, como reducción de pago de interés o de los flujos de caja.
“Hago esta mención porque en ocasiones algunas instituciones financieras, buscando quizás mercadear sus productos o sus servicios a través de la consolidación de deuda, pero muchas veces no necesariamente resulta mejor para el cliente”, recalcó.
De igual forma, se debe tener en cuenta que cuando el pago mensual es menor, por la extensión del plazo de la deuda, el gasto total sería mucho mayor. “Esto podría ser beneficioso para algunas personas que estén en una situación en donde ya las deudas o los pagos de las deudas sean demasiado, y entonces no les queda otro recurso que le permita cambiar el monto de los pagos”, subrayó el asesor financiero.
Otro riesgo a tener pendiente, de acuerdo al analista financiero, es el cambio de moneda. Por ejemplo, si usted tiene las deudas en peso dominicano y luego por algún motivo decide consolidar y cambiar la deuda a dólares o viceversa, puede darse el riesgo porque está modificando la moneda de referencia.
También no es recomendable consolidar deudas en casos puntuales como préstamos hipotecarios, en donde usted no siente que deja el alma en el pago de la cuota mensual, pues por lo general los plazos de los apartamentos suelen ser a 20 años. Pero de permitirle abonar al pago de capital sería una excelente forma de reducir el plazo y quizás los intereses.
Planificación
Para Veras la organización financiera es vital para evitar que una vez las personas hagan una “limpieza” de sus deudas, se reenganche con nuevos préstamos, a menos que sea estrictamente necesario o estrategicamente conveniente para generar ingresos adicionales.
“Hay que hacer una revisión, evaluar sus finanzas para que la consolidación se vea acompañada de una nueva planificación”, recalcó.
Elementos a tomar en cuenta
- Tasa de interés. Algunos préstamos ofrecen tasas de interés bajas, pero a corto plazo.
- Penalidad. Los créditos vigentes podrían estar sujetos a penalidad por pago anticipado.
- Cuota. Aunque el pago mensual sea inferior, el gasto total será mucho mayor al extenerse.
- Planificación. Use el excedente para abono del propio préstamo, invertir o ahorrar.
- Gastos. Elimine los consumos no esenciales para poder destinar mayor dinero al pago de deudas.
- Restructuración. De ser más favorable, opte por negociar un cambio de condiciones.
