La Asociación de Bancos Comerciales (ABA) consideró que el proyecto de ley dirigido a regular las tarjetas de crédito y débito, atenta contra la libertad de comercio, contraviene la Ley Monetaria, la Constitución y, en caso de ser aprobado, dejaría a millones de usuarios sin acceso a financiamiento formal.
La ABA reveló que la pieza legislativa, autoría del diputado Francisco Matos, busca fijar la tasa de interés de las tarjetas de crédito a un nivel muy por debajo de los costos propios de este producto financiero, con lo cual habría que anular 1,913,000 tarjetas, equivalentes al 82% de los plásticos vigentes.
Asimismo, dijo que la pieza establece una tasa de usura, aun por debajo del tipo de interés que pretende fijar para las tarjetas de crédito, situación que hace del proyecto de ley una pieza inconsistente. Indicó que de esa manera se afectarían negativamente los financiamientos hacia las pequeñas empresas, porque dicha tasa sería muy inferior a los costos propios del microcrédito.
A juicio de la asociación, esta propuesta va en contra de la Ley Monetaria y Financiera, la cual dispone que las tasas de interés son fijadas por el mercado –en función de la oferta y la demanda-, atenta contra el acceso al crédito formal, promovería el financiamiento informal y generaría un proceso de desbancarización en el país.
“Un estudio reciente de la Asociación Bancaria de Perú demostró que en países como Holanda, Nicaragua, Colombia y el mismo Perú, donde en su momento se aprobaron esquemas de fijación o topes de tasas de interés, el crédito formal se redujo sustancialmente”, explicó la institución.
La ABA reconoció la facultad del Congreso de crear leyes, pero recordó que –por mandato constitucional- la regulación bancaria y financiera está consignada a un ente regulador, la Junta Monetaria, órgano superior del Banco Central y del ente supervisor, la Superintendencia de Bancos.
Subrayó que la pieza desconoce el artículo 223 de la Constitución, el cual establece que “la regulación del sistema monetario y financiero de la Nación corresponde a la Junta Monetaria como órgano superior del Banco Central”.
Señaló que, al intentar fijar la tasa de interés de las tarjetas de crédito, el proyecto no toma en cuenta el artículo 217 de la Carta Magna, el cual indica que el régimen económico del país se fundamenta en el marco de la libre competencia.
Regulaciones vigentes
El servicio financiero de tarjetas de crédito y débito está regulado en el país por distintas leyes, reglamentos de la Junta Monetaria, circulares e instructivos de la Superintendencia de Bancos, así como resoluciones y acuerdos de otros organismos oficiales competentes.
La ABA señaló que el mismo proyecto de ley del diputado Matos reconoce la facultad reguladora de la Ley Monetaria y Financiera, pues cuando habla de las sanciones a ser aplicadas, remite al régimen vigente en dicha legislación. “Este simple hecho revela que el servicio de tarjetas de crédito y débito está suficientemente regulado en el país”, indicó la ABA.
Las leyes Monetaria y Financiera, de Protección a los Derechos del Consumidor –como legislación supletoria- y el marco legal de Información Crediticia y Protección al Titular de la información son partes del andamiaje regulatorio de las operaciones de tarjetas de crédito y débito.
En ese mismo sentido, la ABA citó los reglamentos de Tarjeta de Crédito, de Protección del Usuario de los Servicios Financieros, Evaluación de Activos, Sistemas de Pago, Apertura y Funcionamiento de Entidades Financieras y de Oficinas de Representación, así como de Sanciones, todos aprobados y puesto en vigencia por la Junta Monetaria.
También, el Manual de Requerimientos de Información de la Central de Riesgos Crediticios, de Liquidez y Mercado, el Instructivo para la Estandarización de las Reclamaciones Realizadas por los Usuarios de los Servicios Financieros, el Instructivo para el Cálculo de los Intereses y Comisiones Aplicables a las Tarjetas de Crédito, el Manual de Requerimientos de Información de la Central de Riesgos Crediticios, de Liquidez y Mercado, entre otras normativas de la Superintendencia de Bancos.
Finalmente, la ABA manifestó que todo el contenido del proyecto de ley del diputado Matos, con ligeras excepciones, está registrado en las leyes y normativas vigentes citadas con anterioridad, por lo que resulta innecesaria una legislación para regular las operaciones crediticias vía tarjetas de crédito.
