[dropcap]L[/dropcap]a deuda con tarjetas de crédito de los dominicanos creció en RD$5,847.9 millones durante los primeros nueve meses de 2016, un 16.7%, cuando se compara con igual período de 2015. ¿Significa esto que los dominicanos se están endeudando más? Sí. Y lo están haciendo en pesos y en dólares.
Los datos del Banco Central, cortados a septiembre de este año, establecen claramente que los dominicanos acuden cada vez a las tarjetas de crédito para financiar sus actividades cotidianas, ya sea personales o empresariales.
De hecho, el monto al período en análisis supera en RD$2,900.9 millones (9.17%) el total financiado durante 2015, cuando cerró en RD$31,621.2 millones en todo el año, mientras que en los primeros nueve meses de 2016 ya estaba en RD$34,522.1 millones.
Habrá que esperar qué dirán las estadísticas entre octubre y diciembre, meses en los que los consumidores incrementan los gastos, especialmente luego de la adopción del Black Friday y otras festividades que el comercio se ha encargado de impulsar para “cuadrar sus números”, mientras el Estado se beneficia por una mejoría en las recaudaciones fiscales, especialmente del Impuesto a la Transferencia de Bienes Industrializados y Servicios (ITBIS).
El monto financiando en moneda extranjera, convertido a pesos dominicanos, pasó de RD$5,511.2 millones, al cierre de 2015, a RD$6,291.8 millones a septiembre de este año, un aumento absoluto de RD$780.6 millones, o un 14.2%. Estos datos dejan claro que los dominicanos también están endeudándose más en otras monedas.
La deuda con tarjetas de crédito prácticamente se duplicó en los últimos cuatro años. De RD$21,417.9 millones que cerró en 2012 ahora está en RD$40,813.9 millones, un crecimiento absoluto de RD$19,396 millones, equivalente a un 90.6%. En lo que va de 2016 ha crecido en RD$3,681.5 millones, un 9.91%.
Instrumento de pago
La cantidad de tarjetas de crédito (plásticos) en poder de los usuarios de los servicios financieros también aumenta en forma considerable durante los últimos años. Entre 2014 y septiembre de 2016 han sido emitidas 102,550 nuevas tarjetas, equivalentes a un 4.4%, al pasar de 2,339,569 a 2,442,119 en este período.
Del total de plásticos emitidos, las que son calificadas como “principal” totalizan 2,211,542, un 90.6%, mientras que las denominadas “adicional” llegan a 230,577, para un 9.4% del total de tarjetas de crédito emitidas a septiembre de este año.
Otro de los segmentos de rápido crecimiento es el de las tarjetas de débito, cuya cantidad pasó de 3.3 millones, en 2012, a 3.7 millones a septiembre de este año, un crecimiento absoluto de 407,560 unidades nuevas, equivalentes a un aumento de 12.4%.
Las tarjetas prepagadas también registran un incremento de prácticamente el doble cuando se compara el cierre de 2015 con septiembre de 2016, al pasar de 83,276 a 163,963, un crecimiento absoluto de 80,687 unidades, equivalentes a un 96.9%.
¿Cuántos plásticos han emitido las instituciones de intermediación financiera a los usuarios, ya sean estas personas físicas o jurídicas? Los datos establecen que hay 6,310,439 tarjetas, de las cuales 3,704,357, un 58.7%, son de débito. En este conteo no se incluyen las emitidas por el Estado para subsidios gubernamentales.
Todo indica que la cantidad de tarjetas de crédito en poder de la población aumentará conforme pasen los años.
Hechos relevantes sobre la deuda con tarjetas de crédito
En su informe sobre las tarjetas bancarias vigentes y activas, el Banco Central hace algunas aclaraciones. En primer lugar, destaca que la reducción de plásticos de tarjetas de débito, crédito y prepagadas en enero de 2014, respecto al año anterior, se debió, fundamentalmente, a la depuración anual que realizaron algunas de las entidades de intermediación financieras (EIF).
En 2013, por ejemplo, destaca que se implementó un proceso gradual de desmonte de tarjetas prepagadas por desuso, o sea, largo período de inactividad, y en 2014, por el proceso de fusión de los bancos BHD y León.
“En abril de 2015 hubo una disminución significativa de las tarjetas de débito y crédito, producto de vencimiento y no renovación. En junio y julio la reducción de las tarjetas de débito es ocasionada por operativos de depuración y desactivación de plásticos con bandas magnéticas, no siendo todas sustituidas por tarjetas de chips”, señala el informe del Banco Central.
En 2015 fue el primer año en que el financiamiento con tarjetas de crédito pasó de los RD$30,000 millones, excluyendo las operaciones en moneda extranjera.
Subsidios públicos
El Estado se ha constituido en uno de los principales emisores de tarjetas a través de los programas de asistencia social que implementa.
Entre 2014 y lo que va de 2016 las tarjetas emitidas por el Estado se han incrementado en 33,182 nuevas unidades, un 3.6%.
Sin embargo, durante los primeros nueve meses de este año se ha registrado una reducción o un desmonte de los subsidios a través de este mecanismo, pues ha habido una reducción absoluta de 17,569 (1.8%), lo que indica que se ha iniciado un proceso para volver a las cifras de hace tres años. La reducción entre enero y septiembre es de 39.2%.
