¿Y los aseguradores y asesores, que deben hacer? El seguro es un instrumento esencial de protección financiera, pero funciona mejor con prevención. Si una propiedad está expuesta repetidamente a inundaciones y nadie evalúa ese riesgo, el resultado puede ser una sucesión de pérdidas, primas más elevadas, restricciones de cobertura y dificultades para el reaseguro.
Las aseguradoras deben fortalecer sus sistemas de evaluación de riesgos, aprovechar los datos meteorológicos y geográficos, revisar sus acumulaciones de exposición y orientar a sus clientes sobre cómo reducir los daños.
Los corredores y agentes, por su cercanía con las personas y las empresas, pueden desempeñar una labor educativa. No basta con entregar una cotización y conseguir una póliza. Es necesario explicar las coberturas, las exclusiones, los deducibles, los límites de indemnización y las medidas de protección que conviene adoptar.
Una póliza contra incendio no cubre necesariamente los daños por inundación. La protección depende de las condiciones contratadas y de los riesgos expresamente cubiertos. Por ello, el asegurado debe revisar sus contratos con la asesoría correspondiente y comprobar si las sumas aseguradas reflejan el costo actual de reconstrucción, reposición de equipos e inventarios.
También debemos promover soluciones para las pequeñas y medianas empresas, cuyos propietarios muchas veces no disponen de recursos para contratar evaluaciones especializadas ni conocen las consecuencias económicas de una interrupción prolongada de sus actividades.
La industria debe participar activamente en la formulación de políticas públicas, aportando su experiencia en siniestros, modelación de riesgos, prevención de pérdidas y transferencia de riesgos. No para sustituir al Estado, sino para ayudarlo a tomar mejores decisiones.
La falta de protección y planificación puede llevarnos a una crisis social. En República Dominicana, donde la penetración del seguro sigue siendo reducida frente a la de mercados más desarrollados, la protección insuficiente puede tener consecuencias especialmente severas para las familias y las mipymes. Cuando una asegurada recibe una indemnización adecuada, tiene mejores posibilidades de reconstruir sus instalaciones, reponer sus mercancías y recuperar su actividad. Cuando no dispone de cobertura, puede consumir sus ahorros, solicitar préstamos, despedir empleados o cerrar definitivamente.
Debemos ampliar el acceso a coberturas apropiadas, promover productos comprensibles y estudiar mecanismos innovadores que permitan proteger a sectores actualmente desatendidos. Los seguros paramétricos, por ejemplo, pueden ofrecer indemnizaciones basadas en indicadores previamente definidos de lluvia o inundación, siempre que sus parámetros, límites y condiciones respondan al riesgo real y sean comprendidos por los asegurados.
