No todas las empresas de construcción ni los ingenieros pueden darse el lujo de correr el riesgo de que una obra bajo su responsabilidad se vea sometida a la incertidumbre de colapsar por cualquier riesgo, sobre todo si está trabajando por encargo y con dinero de un propietario que espera tener el cometido en tiempo y condiciones acordada y bajo contrato.
Es vital para la supervivencia, solvencia y liquidez de una empresa no asumir riesgo que puedan ocasionar pérdidas irreparables, por lo que antes de cualquier proyecto una buena empresa o ingenieros deben tener muy pendiente de hacer su análisis de la obra en relación a los riesgos a los cuales incurrirán y muy en particular, porque no todas las obras corren el mismo grado de riesgos, los cuales dependen de muchas circunstancias del tipo de obra, materiales o locación etc. y conocer los riesgos y su magnitud, podrán darle una idea de cuales podrán eliminar, aminorar o transferir.
Antes de entrar en los riesgos de la obra en sí, debemos hablar sobre las coberturas de explotación del negocio que deben tener las empresas, como tales, o diríamos permanente, así como los riesgos nombrados de una póliza de incendio y aliados, de maquinarias, efectivo o fidelidad y robo etc. también debe tener la póliza de responsabilidad civil para cubrir cualquier daño que producto de sus actividades podrían incurrir las maquinarias y otros, funcionarios y empleados.
Póliza de todo riesgo en construcción
Fuera de las fianzas de licitación, de fiel cumplimiento, ejecución y vicios ocultos, que todo cliente dueño de obra le va exigir para tener garantía de su inversión y de la cual no hablaremos, las pólizas de todo riesgo de construcción, son vitales para garantizar la seguridad y garantía de la ejecución de la obra y la permanencia de la empresa. Y las mismas deben ser parte del costo de la obra, sobre todo si los montos en cuestión son tan importantes que lesionaran la existencia de los propietarios de la obra como también a los ejecutores.
La póliza en cuestión cubriría desde el mismo inicio hasta la entrega de la misma para ser usada por sus propietarios, cubriendo los riesgos inherentes de la obra en particular, vigencia que debe ser desde el mismo inicio del proyecto para que el asegurador pueda obtener toda la información pertinente para medir la magnitud de los riesgos que asumiría. Muchos constructores cometen el error de hacer la póliza cuando la obra ya está en ejecución, y no por ello se ahorrarán prima, tal vez todo lo contrario, por la incertidumbre del seguro no conocer las interioridades a tiempo.
Son muchos los riesgos que tenemos en una obra, donde materiales, maquinarias y personal van a interactuar, en un espacio y tiempo donde cualquier error puede producir pérdidas considerables que deben estar cubierta como podrían ser fallas del terreno, o material, accidentes de las maquinarias y errores de los operarios, como también cualquier daño malicioso e intencional.
Otros riesgos sumamente importantes para cualquier obra en construcción son los riesgos de Dios o de la naturaleza son los terremotos, ciclones, inundaciones, tsunami, crecida de ríos, donde las obras pueden ser mucho más vulnerables que después de construida. Y es sumamente importante tener en cuenta la zona y la época, ya que algunos lugares son más vulnerables a los terremotos que otros y algunas regiones son azotadas por huracanes en tiempo establecido.
A todo esto, debemos agregar los riesgos de responsabilidad civil de la propia obra, el cual generalmente las aseguradoras dan un límite que no sobrepasa el 25% del costo de la obra, pero que en ocasiones la necesidad puede exceder, ya que puede que se encuentre en una localidad donde la operatividad ponga en riesgo a personas u otras propiedades adyacentes de importancia. El asegurado puede acudir a la cobertura en exceso de la póliza principal. También tenemos que una demanda puede aparecer fuera de la vigencia de la cobertura y en el periodo de construcción, por lo que debe tenerse olfato y saber hasta cuándo se puede extender la cobertura de responsabilidad civil.
Los constructores tienen otro asunto a tener pendiente, como el que involucra a subcontratistas, que pueden afectar la obra y no son parte de la cobertura de sus pólizas, por lo que debe quedar muy claro las circunstancias en que van a operar, que, si son muy importante por el riesgo y los montos envuelto, ser parte de la cobertura, o exigir pólizas independientes hasta el límite del cual ellos podrían incurrir en daños.
Pues bien, podríamos seguir complicando el asunto, pero entiendo que está dicho lo más importante, pero siendo honesto debo recomendarle que deben solicitar los servicios de un profesional del mercado como los corredores de seguros, que le diseñarían las pólizas a la medida de sus necesidades.
