El mercado financiero dominicano ofrece en estos momentos las tasas de interés más elevadas de los últimos 17 años. El nivel actual de 8.5% no se superaba desde mediados de 2006 cuando el Banco Central colocó la tasa de política monetaria (TPM) en 8.0% anual. Cualquiera pensaría que el mejor momento para tomar un préstamo hipotecario es cuando se necesita comprar una vivienda o cuando el mercado financiero dispone de las mejores condiciones de financiamiento.
Para el vicepresidente ejecutivo de la Asociación la Nacional de Ahorros y Préstamos (Alnap), Gustavo Zuluaga Alam, el mejor momento para optar por un financiamiento hipotecario es cuando la cuota a pagar por el financiamiento de la vivienda no supera el 30% de los ingresos.
Sostiene que cualquier persona, sin importar si las tasas están bajas o altas, puede tomar un préstamo para comprar su vivienda siempre que la mensualidad no supere el 30% de sus ingresos. ¿Por qué? El ejecutivo de Alnap explica que el restante 70%, tomando en cuenta la proporción destinada al préstamo está libre, habrá de ser necesario para que la persona sostenga los demás gastos.
“Es bueno aclarar que el sistema financiero en sentido general, no sólo en República Dominicana, sino en todo el mundo, su negocio no es adjudicar una vivienda, ya que el negocio nuestro no es inmobiliario; el negocio nuestro es disponer de dinero y que ese dinero sea repagado para volverlo a prestar”, explicó.
Dinamismo
Zuluaga señala que esa dinámica es lo que genera en las economías mundiales un desarrollo y un impacto positivo que se traduce en bienestar para las personas. Sin embargo, dice, cuando se analiza por dónde anda la mora en el sistema hipotecario los niveles están en el 0.70%, lo cual es prácticamente nada.
Sostiene que el segmento que atienden las asociaciones de ahorros y préstamos valora tanto la vivienda, culturalmente lo que primero pagan los dominicanos la cuota del financiamiento hipotecario. Destacó que si la mora es tan baja se debe, además, a que hay un acompañamiento y, por lo tanto, una protección de ese deudor de entender lo que significa su casa.
Además, indica, hay que tomar en cuenta que a las familias, por lo general de medianos ingresos, les ha costado adquirir o financiar la vivienda de dos o tres millones de pesos, razón por la cual cuidan tanto ese bien. “Estamos hablando de que cualquier inicial significan RD$300,000 y eso no se consigue de la noche a la mañana, por lo que genera un mayor compromiso”, explica.
De todos modos, según señala Zuluaga, los niveles de adjudicación en Alnap son extremadamente bajos y sólo se decide cuando es un tema de “fuerza mayor” y que no se puede salvar. Entre los mecanismos utilizados para no adjudicar está el refinanciamiento, lo cual implica ampliar el plazo del préstamo para que la cuota baje. Destaca que este tipo de estrategia se hace con cualquier tipo de préstamo.
Otra de las opciones disponibles es la reestructuración en los casos en que hay un tema relacionado con los intereses, especialmente cuando se trata de pérdida de empleos o enfermedad o cualquier otra razón válida. El ejecutivo de Alnap destaca que las AAyP siempre buscarán una solución a cada situación de dificultad en que pueda encontrarse un cliente.
Si la situación es extrema, refiere, le aconsejan al cliente vender la vivienda para que no lo pierda todo, es decir, que se quede con algo. “Hay muchas alternativas y cada caso obedece a situaciones muy particulares”, afirmó durante una entrevista en el programa Dinámica Económica, que se transmite por RNN Canal 27.
El vicepresidente ejecutivo de Alnap informó que esa entidad financiera tiene ahora alrededor de 14,000 viviendas financiadas y más de 300,000 clientes activos. En lo que respeta al uso de las tecnologías, destacó que esa entidad financiera, antes de la pandemia, venía aplicando un proceso de transformación tecnológica que resultó positivo.
“A nosotros nos tomó, y lo tengo que decir de una manera muy positiva, que previo a la pandemia habíamos lanzado nuestra nueva aplicación a través de la cual nuestros clientes podían hacer todo tipo de operaciones”, explicó.
Valoró el apoyo que como entidad financiera han recibido de las autoridades monetarias y financieras a través del Banco Central (BCRD) y la Superintendencia de Bancos (SB), pues han fomentado el desarrollo digital del sector. Destacó las inversiones que igualmente realizan en materia de ciberseguridad, entendiendo lo importante que es para el sistema.
La diáspora dominicana
Alnap informó que en 2022 experimentó resultados positivos en importantes áreas del negocio. Muestra de ello es el comportamiento de la cartera de créditos por categoría de riesgo, en la que destacan que los créditos con calificación de riesgo “A” representan el 94.5%, de la cartera total.
En tanto que, el segmento de préstamos para la adquisición de vivienda continuó siendo su principal apuesta, con una cartera total de un 65%, de la que destacan que un 27% correspondió a los préstamos otorgados a la diáspora dominicana.
