Carlos Almonte, con 39 años, solicitó un préstamo comercial a cinco años para comprar unas maquinarias a su negocio. Luego de un año, le ingresó un dinero extra con el que pudo saldar la deuda adquirida.
El crédito incluía un seguro de deuda, que permite mitigar el compromiso en aquellos casos en los que los deudores sufran algunos de los siniestros incluidos como coberturas básicas de la póliza: incapacidad, desempleo involuntario y fallecimiento.
Es decir, que, por lo general, los bancos ofrecen los préstamos atados a un seguro de deuda para evitar pérdidas en situaciones puntuales. Para Almonte esta póliza no era novedad, pero sí el hecho de que podría obtener un porcentaje del seguro deudor por pago anticipado de la totalidad del financiamiento, sin embargo, por desconocimiento no aprovechó en su momento este beneficio.
A junio de 2023, la Superintendencia de Bancos de República Dominicana (SB) registró en su cartera de crédito un saldo adeudado ascendente a RD$1 billón 770,926 millones, con un total de 5,954,983 créditos otorgados.
Al desglosarlo por tipo de cartera se observa que el monto adeudado de los créditos comerciales es de RD$968,852 millones. Le siguen los créditos de consumo e hipotecarios con RD$407,758 millones y RD$315,615 millones, respectivamente.
Mientras que las tarjetas de crédito se ubicaron en RD$78,701 millones. Esto significa que si usted forma parte de los 5.9 millones de personas con un crédito vigente y uno de los que tiene en planes saldarlo antes de la fecha contratada, podría ser beneficiado con este excedente.
Aura Cruz y Sara Despradel, asesoras financieras, exhortan a que inmediatamente usted salde su crédito antes del plazo estipulado, solicite a su oficial de negocio el reverso del seguro deudor o su remanente de póliza.
Cruz detalla que una vez usted tenga a mano su comprobante de saldo, envíe a su oficial de cuenta la solicitud de devolución de la proporción de la prima de seguro no utilizado, por cancelación de su crédito. Citó que, en su vasta experiencia adquiriendo deudas y saldándolas con antelación, gracias a que conoce este procedimiento pudo recientemente obtener una devolución del seguro deudor ascendente a RD$30,000. Mientras que Despradel pudo obtener un rembolso de RD$74,501.
Cruz agrega que en el caso de los préstamos hipotecarios y vehiculares no aplican a este beneficio. No obstante, invita a los clientes a contactar a su oficial de cuenta para que verifique la posibilidad de obtener ese reembolso, según las condiciones de su contrato y tipo de financiamiento.
“El bien en cuestión es tomado como garantía del préstamo y funge como seguro”, precisó. Expertos financieros aclaran que eso sucede cuando le cobran por adelantado el seguro.
Tipo de préstamo
Para préstamos personales, con garantía y plazo mayor a cinco años, el valor del seguro se incluye junto a la cuota mensual del préstamo, detalla el Banco Popular en su artículo.“Seguro deudor para préstamos, atenúa carga financiera de tu familia en caso de fallecimiento”.
Añade que, en el caso de los créditos sin garantía, el valor del seguro es descontado del monto a desembolsar mediante un único pago. Respecto a la continuidad del monto asegurado, señala que en cualquier momento durante la vigencia del préstamo la suma asegurada será igual al saldo de capital pendiente sin atraso.
En su plan de protección para préstamos personales y comerciales, en caso extremo de fallecimiento, especifica que la tarifa está sujeta a cotización, tomando en cuenta el monto y plazo de la deuda, así como la tasa del seguro. Indica que el valor a pagar será igual al saldo de capital adeudado al momento del fallecimiento del deudor.
“Para los casos en que el deudor disponga de un extracrédito el beneficio será pagado por el saldo de capital pendiente”, subraya.
En tanto, en los casos del pago de cuota por desempleo y hospitalización, destaca que el tope máximo es de cuatro cuotas, debe haber transcurrido un período de 180 días entre la fecha de desembolso y la fecha del siniestro.
Recalca que solo aplica una de las dos condiciones antes expuestas: asalariado y empleado independiente y un único evento durante la vigencia del préstamo, cuyo valor máximo de cada cuota son RD$50,000. Según su aseguradora, así como el banco, estas condiciones y montos podrían variar.
Cinco factores a considerar
- Cobertura. Asegúrese de entender qué situaciones están cubiertas en su plan de seguro.
- Deducibles. Compare entre primas y deducibles y elija la que mejor se adapte a su presupuesto.
- Limitaciones. Analice las exclusiones y limitaciones. Lea los términos que puedan afectarle.
- Proceso. Oriéntese sobre cómo la solicitud del reverso del seguro por pago anticipado.
- Entidad. Investigue todos los detalles de la aseguradora y la entidad financiera antes de asumir un préstamo atado a un seguro.
- Ahorro. Use el excedente de para alcanzar sus metas o añadirlo a su fondo de emergencia.
