Los consumidores, trabajadores formales e informales, necesitan estar “a la vista” de los agentes económicos para constituirse en sujetos de crédito y de confianza, no solo para tomar un financiamiento bancario, sino, incluso, hasta para conseguir un empleo o cualquier otra facilidad de negocio.
De ahí la importancia de, primero, crear un historial crediticio y, segundo, mantener limpio ese historial con base en una buena puntuación o “score” crediticio. ¿Quién lleva un registro de eso? Las sociedades de información crediticia o burós de crédito, lo que antes le llamaban “cicla”, pero que ahora lideran básicamente dos empresas: Data Crédito y TransUnion, ambas debidamente registradas en la Superintendencia de Bancos.
Ahora bien, es preciso diferenciar el historial crediticio del score o puntaje crediticio. El primero es la recopilación de toda la información crediticia de la persona a través del tiempo, algo a lo que las entidades financieras le dan seguimiento para conocer su historial y comportamiento financiero previo a la aprobación de un préstamo o cualquier otro producto.
En tanto, el score crediticio es el puntaje o calificación que los burós le asignarán según el registro de su historial. De ahí la importancia de crear un historial. Eso se hace convirtiéndose en sujeto de crédito. Por ejemplo, cuando usted abre una cuenta de ahorro o corriente, cuando tiene una tarjeta de crédito, si tiene un préstamo o financiamiento formal de alguna empresa, así como en la contratación de servicios que impliquen pagos mensuales como telefonía, electricidad, agua potable, entre otros.
Los burós irán acumulando información sobre sus acciones positivas y sobre las negativas. Es decir, si usted es disciplinado en sus consumos y pagos, aparecerá en su historial; pero también aparecerán los atrasos, cargos por mora o cualquier otro incumplimiento de sus compromisos contractuales.
Por ley, esa información se mantiene activa y pública durante un mínimo de cuatro años, a partir de cuando usted ha saldado la deuda pendiente.
El buen historial es necesario, porque hasta para conseguir empleo, hay empresas que lo toman en cuenta. Por ejemplo, supongamos que usted aplica para un puesto, es buen profesional, tiene las calidades requeridas para la posición, pero su historial crediticio no es bueno. Es posible que esa empresa, aunque necesite de sus servicios profesionales, opte por no darle el empleo y buscará a alguien con un perfil de mayor disciplina financiera. En este caso, el historial crediticio no es solo para que le aprueben un préstamo.
Otro aspecto es el hecho de que, aunque su historial crediticio presente deterioro, usted puede mejorar su puntaje o score, lo cual hará que la entidad financiera considere aprobarle algún producto. Eso dependerá de su comportamiento reciente. De ahí la importancia de que, por ejemplo, si tiene deudas atrasadas, las salde lo antes posible. Su historial estará afectado, pero, en lo adelante usted puede mejorar el puntaje asumiendo un comportamiento de estricta disciplina financiera, que le dará buena puntuación al cabo de seis o siete meses.
¿Cómo hacerlo si ya estoy en lista negra y no me aprueban préstamos ni tarjetas de crédito? Una buena forma es solicitando una tarjeta de crédito con garantía de su ahorro. Por ejemplo, usted ya saldó las deudas que le afectaron su historial, comienza a ahorrar, acumula unos RD$50,000 en su cuenta y va al banco, le solicita una tarjeta de crédito poniendo como garantía su ahorro. El banco le emitirá una tarjeta con un límite de RD$30,000, por poner un ejemplo y, de ahí en adelante, usted comienza a usar esa tarjeta con estricta disciplina, consumiendo no más de un 50% del límite, pagando siempre todos los meses el saldo completo y sin recurrir nunca al pago mínimo. Al cabo de seis meses, verá que su score irá mejorando y el banco comenzará a aprobarle otros productos financieros, incluso un préstamo. Pero deberá demostrar en esos meses y el tiempo siguiente, que ya usted ha hecho de su disciplina una costumbre.
Algunos asuntos por considerar son: si tiene una tarjeta de crédito, trate de consumir no más de una tercera parte del límite aprobado. Si consume el límite completo, aunque pague a tiempo, el buró ve eso como de alto riesgo.
También los burós chequean la velocidad en que aumenta su nivel de endeudamiento. Su score puede bajar si contrata nuevas deudas en un período corto. Trate de no contraer muchas deudas.
La normativa vigente permite a los usuarios consultar su historial al menos cuatro veces cada año de manera gratuita. Es bueno dar seguimiento a su historial. Sin embargo, debe evitar las consultas compulsivas, es decir, estar siempre verificando su historial más allá de la regularidad normal, porque puede ser señal de ansiedad o estrés financiero que también incide en su score.
