La historia de Juana (nombre ficticio), una mujer de 46 años y propietaria de un colmado en el Gran Santo Domingo refleja una práctica común. Con un historial crediticio afectado, enfrenta serias dificultades para acceder a crédito personal.
Narra que hace casi dos años, su pareja le solicitó que pidiera a nombre de ella un préstamo personal para completar la compra de un vehículo para él.
“Pensé que él estaba pagando el préstamo, pero cuando me enteré ya era demasiado dinero, no podía pagarlo y eso me ha impedido tomar un préstamo comercial para mi negocio”, cuenta con lamento.
Por su parte, José (nombre ficticio) vio rechazada su solicitud de préstamo para expandir su negocio debido a un historial crediticio “manchado”. Ante estos relatos, ¿es posible recuperar el crédito? La respuesta es afirmativa, pero requiere mucha disciplina y paciencia.
La recuperación del crédito implica mejorar el puntaje crediticio y reparar un historial dañado por eventos negativos como pagos atrasados o incumplimientos. Al solicitar crédito, las entidades financieras examinan minuciosamente el historial crediticio para evaluar el riesgo de incumplimiento.
Por tanto, el score crediticio se ha convertido en uno de los principales indicadores en estas instituciones para determinar la probabilidad de pago a tiempo.
Otros de los indicadores son el nivel de ingresos (que pueda ser justificado) y el rápido aumento del endeudamiento, aunque tengas capacidad de pago suficiente.
También las irregularidades en su aplicación al crédito, es decir, que por quedar bien mienta o altere algún dato. De ahí la importancia de preguntar si tiene dudas y ser honesto.
No obstante, es fundamental entender que ser codeudor también implica asumir la responsabilidad del pago si la otra persona incurre en mora, lo cual puede afectar negativamente su propio historial.
Importancia
Recuperar o mantener un buen historial crediticio es vital por diversas razones: permite calificar para préstamos con mejores tasas y condiciones y acceder a créditos hipotecarios y tarjetas. Además, mejora la seguridad financiera al ofrecer más opciones de crédito y fondos de emergencia.
Para muchos, recuperar su crédito se convierte en una cuestión de demostrar responsabilidad y confianza en la gestión financiera.
Pasos a considerar
La Superintendencia de Bancos (SB), a través de su dependencia Oficina de Servicios y Protección al Usuario (ProUsuario), aconseja iniciar ordenando las deudas. Para ello, se recomienda anotar todas las obligaciones financieras incluyendo montos adeudados, tasas y condiciones aplicables.
Es crucial conocer el estado actual de cada deuda, ya sea gestionada por abogados o aún con el banco. El siguiente paso es establecer un plan de acción. Este ejercicio, explica, permite visualizar los compromisos financieros y priorizar cuáles saldar primero.
Existen diferentes métodos para abordar las deudas. Consolidación, que consiste en unir todas las deudas en un solo compromiso facilita el enfoque en una única cuota mensual.
De igual forma, la renegociación podría ser una alternativa. Esto implica llegar a un nuevo acuerdo de pago con la entidad, que puede extender el plazo del préstamo para reducir los pagos mensuales, así como otras flexibilidades.
En tanto, los métodos avalancha y bola de nieve son una opción para saldar sus deudas. El primero consiste en pagar primero las deudas con mayor interés mientras se abona lo mínimo a las demás, mientras que el segundo, se enfoca en saldar primero las deudas menores sin considerar la tasa de interés; al liquidar una deuda, se aplica la misma estrategia a la siguiente.
Otras acciones
Si usted se encuentra en la situación de tener una deuda en estado “legal” y no ha logrado llegar a un acuerdo con la gestora de cobros, ProUsuario le invita a comunicarse con la Unidad de Mediación Financiera de ProConsumidor. Este paso es crucial para alcanzar un acuerdo que se ajuste a su realidad financiera, ya que es fundamental evitar caer nuevamente en atrasos y moras para lograr una recuperación exitosa.
Por otro lado, si ya ha saldado sus deudas o ha encontrado un ritmo adecuado en su plan de pagos, ¡felicidades! Esto indica que está en el camino correcto, aunque el proceso pueda llevar tiempo.
Una vez que haya cumplido con sus obligaciones, no olvide solicitar su carta de saldo; este documento será su comprobante oficial de que ha cumplido con su compromiso financiero.
Para verificar su estatus y evitar cualquier error consulte en las sociedades de información crediticia, comúnmente conocidas como burós de crédito, como Datacrédito y TransUnion. También tiene acceso a la Central de Riesgos, una herramienta proporcionada por la Superintendnecia de Bancos, que se puede consultar sin costo, a través de la aplicación gratuita de ProUsuario.
A tomar en cuenta
- Levantamiento. Anote todas las obligaciones financieras incluyendo montos adeudados, tasas y condiciones aplicables. Es crucial conocer el estado actual de cada deuda.
- Plan de acción. Esto le permitirá visualizar los compromisos financieros y priorizar cuáles saldar primero, incluyendo buscar la forma de aumentar sus ingresos mensuales.
- Consolidación. Consiste en unir todas las deudas en un solo compromiso financiero, lo cual facilita el enfoque en una única cuota mensual; pero, evalúe si le conviene.
- Renegociación. Consiste en acercarse a la entidad financiera para solicitar descuentos o refinanciamientos; sin embargo, debe evaluarse cuidadosamente si le favorece.
- Métodos. Los métodos avalancha y bola de nieve. La primera es pagar las de mayor interés mientras se abona lo mínimo a las demás, mientras que la otra es iniciar por la de menor monto.
- Asesoría. Ante la duda busque asesoría profesional o acérquese a su entidad financiera para llegar a una solución. Sin embargo, todos esos pasos requieren de disciplina y paciencia.
