Los asesores en finanzas personas, cuando hablar de la importancia del ahorro, que es muy importante, siempre hacen referencia a que esa costumbre de guardar algo de dinero debe ser para un “propósito”. Y no están equivocados; siempre que se hace algo, debe ser con una intención específica. En el caso del ahorro, la idea es hacer algo con ese dinero.
Pero el hecho de que usted ahorre con un propósito no indica que, al lograr ese propósito, debe dejar de ahorrar. Por el contrario. Lo ideal es que usted mantenga la costumbre con otros propósitos. Incluso, se puede dar el caso de que se logre un propósito específico con una cantidad de dinero ahorrada y que al lograr ese propósito le quede prácticamente el ahorro intacto, con lo cual le puede poner otro propósito a ese capital.
Le pondré un ejemplo. Suponga que usted acumula un ahorro de 1.5 millones de pesos para el inicial de un apartamento cuyo valor es de 5 millones de pesos. Toma un préstamo de 3.5 millones para completar la compra. Mientras paga las cuotas, continúa ahorrando; esta vez para financiar los estudios universitarios de sus hijos.
En el interín, es decir, al cabo de cinco o seis años, se le presenta una oportunidad de comprar un apartamento a un precio bastante económico, por una circunstancia u otra, que resulta más amplio y cómodo que el suyo. Se lo están vendiendo en 5.5 millones de pesos, y resulta que usted tiene la oportunidad de vender el suyo en 6 millones de pesos.
Le faltan 3 millones de pesos para saldar el préstamo y decide hacer la venta y compra. Salda la deuda de 3 millones de pesos, toma un préstamo nuevo de 2.5 millones de pesos y le quedan 500 mil pesos adicionales, además de que adquirió el nuevo apartamento que compró por 5.5 millones.
Esos 500 mil pesos usted se lo suma al ahorro que viene acumulando aparte y posiblemente ya usted, al cabo de unos años llega a tener 3 millones de pesos acumulados, al tiempo que ha saldado el préstamo hipotecario, por lo que no tiene deuda.
Esos 3 millones ahorrados, que usted tiene el propósito de usarlos para financiar los estudios universitarios de sus hijos, usted los coloca en inversión en el mercado de valores y le generan una tasa promedio de 9% anual, que resulta en 20,250 pesos mensuales luego del pago de impuestos.
El primero de sus dos hijos comienza a estudiar en la universidad y usted invierte cada mes, entre reinscripción y matriculación un promedio de 20,000 pesos mensuales que saca de los intereses que le genera su ahorro. Al cambio de cuatro años su hijo se gradúa y usted todavía tiene los 3 millones de pesos de capital ahorrado, al tiempo que ya financió la universidad de su primer hijo.
El segundo hijo entra a la universidad, mientras el primero ya trabaja y es económicamente independiente, por lo que solo le falta financiar la universidad del segundo. Hace lo mismo: utiliza los intereses que le genera el ahorro para cubrir el costo universitario hasta que éste llega al nivel profesional.
Acabada la labor del financiamiento de los estudios universitarios de sus dos hijos, usted todavía tiene 3 millones de pesos en capital ahorrados, algo devaluados, pero ahí están. Entonces decide seguir ahorrando, esta vez, para crear una especie de fondo de pensiones paralelo, debido a que cuando le llegue su edad de retiro, la “tasa de reemplazo”, es decir, la pensión que va a recibir estará por debajo de la mitad de su salario a ese momento.
Esto indica que el ahorro para un fondo de pensiones paralelo le permitirá, a su edad de retiro, recibir un rendimiento mensual adicional que le compensará la pensión de ley que la de adquirir, con lo que su nivel de ingresos será suficiente.
Como puede ver, un mismo ahorro registró altas y bajas, pero al mismo tiempo sirvió para varios propósitos, no para uno solo. El primer propósito del ahorro fue para comprar su vivienda; luego ese mismo ahorro, con algunas modificaciones, pasó a tener el propósito de financiar los estudios universitarios de sus hijos, y finalmente, el propósito pasó a ser el de un fondo de pensión paralelo para su retiro. Lo importante aquí es que usted nunca deje de ahorrar, aun cuando no tenga un propósito específico.
