[dropcap]A[/dropcap]mérica Latina se encamina a utilizar un sistema de pagos electrónico único, aprovechando la experiencia positiva que se implementa entre República Dominicana y Centroamérica desde 2009, cuyas naciones realizan transacciones bancarias en tiempo real y si necesidad de utilizar algún banco de Estados Unidos.
En el proyecto trabaja directamente la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban), según reveló a elDinero el presidente de la Asociación de Bancos Comerciales (ABA), José Manuel López Valdés, quien explicó que las fuertes exigencias regulatorias del sistema financiero de Estados Unidos, que bien buscan evitar el lavado de activos y el financiamiento al terrorismo, han dificultado las transferencias interbancarias desde y hacia países latinoamericanos, incluida República Dominicana.
El principal ejecutivo de la ABA aseguró que el establecimiento de este sistema no preocupa a las autoridades de Estados Unidos. “Con los acuerdos que se han hecho con Centroamérica ya se puede pagar a un cliente que tú tengas en cualquiera de esos países. Tú puedes mandar dinero desde Santo Domingo a cualquiera de los países centroamericanos dentro de la red y todo se hace a través de la computadora”, explicó López Valdés.
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Sistema de pagos de referencia regional
El proyecto coloca a República Dominicana en el centro, pues todo el sistema funcionaría desde el Banco Central local, aprovechando los resultados positivos de los últimos seis años con el Sistema de Interconexión de Pagos (SIP), que surge como iniciativa del Consejo Monetario Centroamericano (CMCA) con el propósito de modernizar, armonizar, fortalecer e interconectar los sistemas de pagos nacionales de sus Estados miembros, así como para promover el desarrollo e integración de los sistemas financieros regionales, teniendo como meta principal la creación de un espacio financiero único en la región.
El sistema, autorizado en noviembre de 2009, fue inaugurado en febrero de 2010 en la sede del Banco Central de República Dominicana ante los presidentes de los bancos centrales de los países miembros del CMCA. El 28 de febrero de ese mismo año se da inicio a las operaciones.
¿Qué transacciones se pueden realizar a través de este sistema? Transferencias regionales de fondos en tiempo real, con seguridad, eficiencia y bajo costo entre Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras, Nicaragua y República Dominicana.
El Banco Central dominicano actúa como el gestor institucional, lo que significa que a través de su plataforma electrónica, sobre la cual se liquidan los pagos nacionales, se saldan además todas las operaciones regionales.
¿Cuáles son las funciones del Banco Central? a) Registro y control de las operaciones, b) Información diaria del resultado de operaciones, c) Administración del sistema central de información, toma de decisiones, d) control de saldos, cobro y pago de las correspondientes tarifas, e) Gestión de cuenta en banco corresponsal y f) Gestión de flujos de mensajería, seguridad, riesgos y usuarios, entre otras.
Según consta en un documento del CMCA, las operaciones que se tramitan a través del SIP son: Transferencias entre bancos centrales, remesas, pago de importaciones y pago de facturas. Los bancos múltiples del país, por su condición de poseer cuenta de depósitos a la vista en dólares norteamericanos en el Banco Central de República Dominicana, pueden enviar o recibir pagos a través del SIP.
Dentro de las múltiples ventajas que rodean a este sistema regional de pagos electrónicos, se pueden mencionar las siguientes: Servicio regional de liquidación de pagos y valores con bajo costo; consolidación de operaciones regionales en una sola plataforma de servicios; mayor rapidez y seguridad en operaciones de liquidación de valores públicos y privados; mayor eficiencia de los bancos centrales en la labor de vigilancia de los sistemas de pagos intrarregionales y, por último, se fortalecen los sistemas de pagos nacionales porque sirve de apoyo al proceso de integración financiera regional.
La pertinencia del sistema de pagos regional, según destaca López Valdés, es porque a nivel mundial y, específicamente en la región, hay un gran problema con las transacciones con Estados Unidos, cuyos bancos están cerrando cuentas a todas las instituciones financieras latinoamericanas, fenómeno que se da en prácticamente todo el mundo.
“El regulador norteamericano, con estos temas de lavado de activos y financiamiento al terrorismo, ha aumentado las exigencias a los bancos estadunidenses para que obtengan información mucho más allá de lo que es razonable. Si antes tú conocías a tu cliente, ahora también debes conocer los clientes de tu cliente”, reveló el presidente de la ABA.
Cierre de cuentas
De acuerdo con López Valdés, en Panamá les cerraron las cuentas a 39 bancos, en México a 25 y en República Dominicana hubo dos bancos estadounidenses que dejaron de operar con el país, uno de ellos el Commerce Bank, que no trabaja aquí porque le resulta muy costoso para el volumen de negocios que hacía en el mercado local.
López Valdés señala que la situación con República Dominicana puede afectar al comercio exterior, pues la decisión de cerrar sus conexiones con el país puede generar dificultades para pagarles a los exportadores que tenían cuenta en ese banco.
“Hay muchos cierres de cuentas que están dificultando el comercio internacional, por mayores regulaciones que les imponen las autoridades reguladoras a los bancos de Estados Unidos, que a su vez también se las requieren a los bancos locales. Si es muy costoso y ese banco local no le da el negocio suficiente, entonces proceden a cerrar la cuenta”, explicó.
Las disposiciones también limitan el uso de las cuentas para determinados sectores, lo que también afectó las remesas hace unos años, y estuvo relacionado con los costos operativos para mantener esas cuentas.
Es en medio de estas dificultades que el sistema de pagos que existe entre República Dominicana y Centroamérica juega un papel preponderante, pues todas estas cosas se obvian porque se puede transferir de un banco a otro dentro del sistema, sin necesidad tener un corresponsal en Estados Unidos.
Cuenta que antes de que existiera el sistema de pagos entre Centroamérica y República Dominicana era necesario, primero, mandar el dinero a través de un banco en Estados Unidos y este a su vez al país del destino final. “Estamos tratando de que más países de Latinoamérica puedan irse adhiriendo para crear un sistema de pagos en la región donde tú puedas transferir dinero de tu cuenta a la de otro cliente que tengas en otro país latinoamericano”, explicó.
De lo que se trata, asegura López Valdés, es de ir contrarrestando las limitaciones producto de mayores regulaciones de Estados Unidos. Dijo que en estos momentos las transacciones sólo se realizan con dólares, especificando que ahora mismo no puede funcionar con Venezuela porque hay regulación cambiaria.
“Esta es una salida por los canales normales, cumpliendo con todas las normas anti lavado de activos”, apuntó.
Bancos detectives
El presidente de la ABA, José Manuel López Valdés, señaló que ahora los bancos deben hacer las veces de investigador cuando esa no es la función. “Ahora debemos investigar si tal o cual cliente no está lavando dinero. Sin embargo, esas no son funciones de un banco; son funciones de los departamentos de inteligencia y de investigaciones de los Estados”, subrayó.
En términos sencillo, según explicó López Valdés, la función de los bancos está en captar dinero del público, garantizarle un rendimiento y colocarlo en el mercado a quienes lo necesiten para hacer las inversiones.
Afirmó que los nuevos requisitos también han traído incrementos en los costos operativos de los bancos, a pesar de que investigar no es su función. “Todo esto ha elevado el costo regulatorio de los bancos, por lo que a nivel internacional, para no tener ese costo y evitar el riesgo reputacional, lo que hacen es cerrar cuentas”, explicó.
Y lo peor, asegura, es que si los bancos no implementan el proceso entonces deben pagar multas y penalidades. Destacó que ahora el regulador de Estados Unidos (y son varios) le exigen más cumplimiento a los bancos, ya que no sólo le piden que conozcan a sus clientes, sino también a los clientes del cliente. Pero la situación en términos de costos es mucho más difícil.
Los cálculos, según los datos que maneja el presidente de la ABA, es que la banca de Estados Unidos debe invertir un mínimo de US$50,000 para investigar cada cliente (en este caso el banco del que es corresponsal), por lo que si no da beneficios por encima de este monto, la decisión es cerrarle la cuenta porque no representa un negocio. Apunta que la decisión afecta más a los bancos pequeños.
