LBTR ha marcado un antes y un después en el sistema de pagos dominicano

El Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) constituye, sin lugar a duda, uno de los avances más importantes en el sistema de pagos de República Dominicana. Los usuarios de los servicios financieros hacen uso de esta herramienta en el momento en que realizan alguna transacción electrónica, es decir, a través de la banca digital. El Banco Central dominicano (BC) lo implementa desde el 28 de abril de 2008.

También están las transferencias ACH, un servicio de interconexión entre las entidades financieras, administrado por el Consorcio de Tarjetas Dominicanas (Cardnet), el cual permite a los usuarios de los servicios bancarios, sin ningún costo, originar y recibir transferencias de fondos en pesos de un banco a otro, a través de Internet y otros canales electrónicos, sin tener que recurrir a sucursal u oficina bancaria.

En el caso del LBTR, gestionado por el Banco Central, es un sistema electrónico de pagos a través del cual los participantes pueden realizar transferencias electrónicas de fondos (pesos y dólares) entre sí y con el Banco Central, así como liquidar las instrucciones u órdenes de pagos, en forma continua, en tiempo real y términos brutos, es decir, transacción a transacción, en sus cuentas corrientes en el BC.

Según explica el Banco Central, la característica más importante del sistema LBTR es que, además de garantizar de forma inmediata la liquidación, las ordenes de transferencias de fondo, una vez sean aceptadas y liquidadas por el sistema, adquieren el carácter de irrevocables. Sólo podrán ser anuladas por el participante o por el BC única y exclusivamente cuando no hayan sido liquidadas en el sistema LBTR y estén en cola.

Todas las transacciones realizadas a través del sistema LBTR, independientemente del monto, tienen un costo de RD$100.00, a cuyo cargo hay que agregar el 0.15% del impuesto sobre las transferencias electrónicas, que, junto a los cheques, significaron ingresos por alrededor de RD$1,860 millones para el Estado durante el año pasado. Las ACH, por el contrario, son operaciones libre de costos, pero pueden tardar hasta 24 horas para reflejarse en la cuenta bancaria destino.

Partiendo del volumen reportado por el Banco Central en 2014, que fue de 12,527 operaciones, los usuarios pagaron en este año RD$1,252,700 por utilizar esta plataforma. El valor de las transacciones alcanzó los RD$5,526 millones. Sin embargo, al cierre de 2023, con 21.9 millones de operaciones, este monto había aumentado a RD$2,836.1 billones. Al año siguiente hubo un aumento exponencial de 1,589.6% al crecer en 199,134 el volumen de transacciones vía el LBTR.

La pandemia del covid-19 marcó un punto de inflexión en el uso de las tecnologías en la intermediación financiera. Las entidades se vieron obligadas a realizar importantes inversiones en la infraestructura tecnológica para responder a la creciente demanda de servicios a través del internet banking.

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Durante la celebración del XXII Congreso Latinoamericano de Tecnología e Innovación (CLAB), celebrado en el país en 2022, la presidente ejecutiva de la Asociación Dominicana de Bancos Múltiples (ABA), Rosanna Ruíz, reveló que la banca invirtió RD$3,300 millones en la implementación de tecnología, creación de software y entrenamiento del capital humano en ciberseguridad entre 2020 y 2021 para adecuarse a la nueva era de la digitalización en el sistema financiero local.

Los datos del sistema LBTR establecen que entre 2019 y 2020 se duplicó el volumen de transacciones vía esta plataforma. El aumento absoluto de 3.5 millones más de operaciones, para un 100.4%. Los usuarios, en vez de dirigirse personal a una entidad bancaria, prefirieron usar las tecnologías y pagaron, por este concepto, RD$352.6 millones en 2019 y RD$706.6 millones en 2020.

Sin embargo, lo que sucedió a partir de 2021, cuando la pandemia aún mantenía a las familias con las medidas de seguridad en extremo, indica que se había experimentado un avance en el uso de las herramientas tecnológicas. En este año, por ejemplo, los usuarios prefirieron pagar en cargos alrededor de RD$1,042.8 millones por el uso del sistema LBTR. En 2023, por ejemplo, el monto llegó a RD$2,195 millones, según el volumen de transacciones reportadas por el Banco Central.

El Banco Central señala que la implementación de este sistema garantiza la ejecución de los pagos de forma ágil, moderna, segura y eficiente, permitiendo brindar servicios bancarios con la suficiente confiabilidad en las transacciones que se realizan a través de él. Al mismo tiempo, facilita la contabilidad en tiempo real, manejo de límites de cuentas, trabamientos e interfases con otros sistemas, monitoreo y consultas de balances por parte del Banco Central y los participantes, así como el manejo de colas y priorización de pagos.

Elementos

Los sistemas de pago están conformados por las entidades que ofrecen y operan los instrumentos de pago, generalmente entidades de intermediación financiera; los diferentes instrumentos de pago; redes de telecomunicación o medios electrónicos y las normas, procedimientos y convenciones de mercado.

Los instrumentos de pago, por su lado, son el medio físico o electrónico que permite a su poseedor o usuario transferir fondos en sustitución del uso del efectivo. A estos corresponden: los cheques, las transferencias electrónicas ACH (débitos y créditos directos), tarjetas bancarias (débito, crédito y prepagadas) y los pagos móviles.

Los dispositivos a través de los cuales se realizan transacciones financieras, tales como los cajeros automáticos (ATM), puntos de venta (POS) y móviles son también elementos integrantes del Sistema de Pagos, conocido por Sipard.

En este sistema también intervienen las redes de comunicación, las cuales son servicios que soportan o complementan los sistemas para su adecuada operación.

También están las entidades de apoyo, que son las empresas impresoras de cheques, proveedor de escáner y software, así como cualquier otra compañía proveedora de servicios y equipos críticos a proveedores de servicios de pago y participantes del Sipard, sin perjuicio de lo establecido en el artículo 41 de la Ley Monetaria y Financiera.

A principios de este mes, la Asociación Dominicana de Empresas Fintech (Adofintech) presentó su informe de gestión 2023. Esta entidad se ha convertido en la principal abanderada del uso de las tecnologías en el sistema financiero, especialmente por la agilidad, seguridad y ahorro de tiempo y dinero que representan para los usuarios.

“Actualmente, Adofintech ha identificado a 113 fintech y productos con operaciones en el país divididas en 10 verticales: un 26% pertenece a pagos digitales; 20% a créditos digitales; 15% a tecnología para instituciones financieras; 12% a gestión de finanzas empresariales; 9% a insurtech; 7% a gestión de finanzas personales; 6% a activos virtuales; 2% son neobancos, 2% a proptech y un 1% a activos financieros y mercados de capitales”, señaló Samuel Ramírez Garip, presidente de la institución.

Operaciones en dólares

El Sistema LBTR, además de pesos, está habilitado para que los agentes económicos participantes realicen operaciones en dólares. Según los datos del Banco Central, en la moneda estadounidense realizaron 3,745,807 transacciones entre noviembre de 2014 y enero de este año por valor de US$40,416.3 millones.

Las transacciones en dólares a través del sistema LBTR también muestran un comportamiento de constante crecimiento, especialmente luego de la pandemia del covid-19. En 2020, por ejemplo, los usuarios realizaron 396,647 transacciones, un aumento neto de 143,757, equivalente a un aumento relativo de un 56.8%.

Al año siguiente, es decir, en 2021, hubo un crecimiento superior de las transacciones en dólares a través del sistema LTBR, pues cerraron el período en 633,599, lo que equivale a 236,952 más que el año anterior, para un crecimiento de un 59.7%.

El Banco Central, a propósito de este proceso de madurez del sistema, destaca que durante 2023 se realizaron por primera vez más de un millón de operaciones en dólares vía esta plataforma, al alcanzar 1,128,122 y más de US$12,012.6 millones transados.

En enero de este año, de acuerdo con los datos preliminares del Banco Central, se realizaron 103,423 operaciones por un valor de US$1,046.4 millones, un aumento neto de US$234.6, es decir, un 28.9% en comparación con igual mes de 2022.

Las estadísticas disponibles, en el caso de los dólares, establecen que los montos entre US$100 y US$1,000, con 1,417,602; y entre US$2,000 y US$20,000, con 1,143,072, son las que tienen mayor ponderación en el total de las transacciones en moneda estadounidense.

Las transacciones sobre los US$200,000 tienen una alta ponderación dentro del sistema LBTR, lo que deja establecido que es utilizado por usuarios que manejan grandes volúmenes para el pago de productos y servicios. En este rango fueron realizadas 8,159 operaciones en 2023 con un monto transado de US$5,054.7 millones. Este monto representa un aumento neto de US$686.8 millones, equivalente a un crecimiento de un 15.7%.

Según el Banco Central, la EIF originadora del pago podrá hacer conversión de moneda en el caso de que la cuenta beneficiaria sea de moneda diferente. En las plataformas de las EIF deben especificarse los tipos de cuentas y monedas origen y destino.
La tarifa cobrada por los bancos es un monto fijo, nunca será un porcentaje de la transferencia y les está prohibido realizar descuentos al monto de la transferencia por parte del banco receptor del pago.

Sobre el sistema Sistema LBTR

Pagos al instante, como bien se ha descrito, es un servicio de pagos en tiempo real mediante en el cual los clientes bancarios, haciendo uso de las plataformas electrónicas de sus respectivos bancos, pueden realizar pagos urgentes o de alto valor, por concepto de transferencias de fondos, pagos de tarjetas de crédito o de préstamos, en pesos dominicanos y dólares estadounidenses, con cargo a sus cuentas. Este servicio está diseñado sobre el sistema LBTR del Banco Central (BCRD), que facilita el tiempo real entre los bancos.

Estas operaciones se efectúan con un tiempo máximo de ocho minutos para la acreditación final, desde el momento en que son tramitadas.

El servicio de pagos al instante BCRD opera los siete días de la semana de 7:00 a.m. a 11:00 p.m., con un cierre transitorio de 4:00 p.m. a 6:30 p.m. de lunes a viernes, y en horario corrido los fines de semana y días feriados. Los pagos instruidos fuera de ese horario, es decir, después de las 11:00 p.m., se hacen efectivos a las 7:00 a.m. del día siguiente. Adicionalmente, los pagos al instante BCRD están disponibles en las oficinas bancarias y a través de formularios electrónicos, en horario de 8:00 a.m. a 3:00 p.m.

Con relación a las operaciones denominadas en dólares, no existirá obligación de tramitar las transferencias a través de bancos corresponsales.