Para cualquier Estado, la primera prioridad debe ser proteger a los sectores más vulnerables. Los micros empresarios, pequeños negocios y emprendedores son los más expuestos a los riesgos catastróficos por lo que si cuentan con los micro seguros seria la manera más eficiente de no tener que gastar dinero publico para resarcirlos de las perdidas, ya que serian indemnizados por sus aseguradoras.
Los microseguros son productos de seguros diseñados específicamente para personas y o negocios de bajos ingresos y comunidades que generalmente no tienen conciencia ni acceso a seguros tradicionales. Estos seguros ofrecen cobertura asequible y adaptada a las necesidades y limitaciones del sector. Los riesgos pueden ser múltiples, como incendio, explosión, robo, pero estos pueden controlarse mas o mejor que los de la naturaleza que se están produciendo con más frecuencia y de mayor impacto con el tiempo.
Los microseguros deben tener características como primas bajas, coberturas básicas pero relevantes para los usuarios, procesos simplificados de suscripción y reclamación, y los canales de distribución son comunes a sus operaciones o adaptados a las comunidades, ya sean ONG, cooperativas, empresas o instituciones con operaciones afines etc.
Generalmente las aseguradoras no tienen mucho apetito para diseñar cobertura de micro seguros, son más una necesidad que los gobiernos debieran cooperar para lograr su éxito, como lo que intenta hacer el PNUD con su programa de la iniciativa de Financiamiento de Riesgos y Seguros (IRFF). La alta vulnerabilidad y las pocas posibilidades económicas hacen difícil su construcción y éxito.
Los seguros son importante para la reducción de la pobreza porque mantienen los negocios y operaciones viva con el financiamiento (indemnización) cuando los riesgos destruyen las propiedades y vidas de las comunidades, y los gobiernos no cuentan con recursos para levantar de nuevo las operaciones en tiempo hábiles, el problema viene del costo, ya que la pequeña empresa se enfrenta a muchas barreras que salvar como son los impuestos, las imposiciones de leyes como la del lavado, la laboral y seguridad social entre otras. Obligando a muchos mantenerse en la informalidad.
Un ejemplo y preocupación debiera ser el moto concho, que la mayoría son padres de familia y cuando se lesionan son una carga para sus familiares y el Estado. También tenemos los seguros agrícolas, cuando sabemos que los agricultores son los más vulnerables antes los riesgos del clima que se agudizan con el calentamiento global. Y una herramienta ideal ahora nos la dan las aseguradoras con los riesgos paramétricos, donde los Estados pueden cubrir comunidades enteras, sin necesidad de evaluaciones ni inspecciones. Una operatividad simple para no decir nula.
Los organismos del Estado solo deben conocer sus estadísticas de riesgos, y cubrir a partir de los parámetros que estos comienzan a crear perdidas. Tan pronto se producen los vientos o las inundaciones etc. que tocan el límite o sobrepasan por la zona cubierta, el Estado recibe el pago, la indemnización con la cual recurre en auxilio de las comunidades lo más rápido posible, sin recurrir a los financiamientos.
El impacto de tener buenas coberturas para auxiliar a nuestros productores, pequeños empresarios y particulares, sería muy positivo, ya que las operaciones no se paralizarían, los bienes y servicios se mantienen y el Estado no tendría necesidad de endeudarse buscando préstamos para financiar operaciones. Y el sector asegurador pues se dinamizaría y estaría jugando un papel más en la garantía del desarrollo social.
