Solicitar un préstamo de manera informal, es decir, aquellos que se otorgan fuera del sistema financiero tradicional, puede convertirse en un verdadero “dolor de cabeza”. Este tipo de crédito, aunque parece una solución rápida, puede llevar a un desequilibrio en las finanzas personales debido a los altos riesgos que implica.
Las tasas de interés pueden superar el “módico 20% mensual”, incluso el monto total adeudado puede duplicarse, y lo más preocupante, estos préstamos carecen de la protección que ofrecen las leyes estatales.
Los prestamistas informales incluyen créditos familiares, casas de empeño, el fiado y usureros. Estas opciones suelen ser atractivas por su facilidad y rapidez, pero muchas veces son resultado de la falta de información financiera o de la necesidad urgente de resolver problemas monetarios.
Tal es el caso de Clara, nombre ficticio, quien debido a una emergencia médica recurrió a un prestamista informal para obtener dinero rápido.
A medida que pasaron los meses y sus pagos se acumulaban, se dio cuenta de que su deuda seguía igual debido a los altos intereses.
Riesgos asociados
Uno de los principales problemas es que estos préstamos no contribuyen a crear un historial crediticio. Esto significa que, si en el futuro usted desea acceder a créditos formales con mejores condiciones, podría encontrar dificultades.
Además, algunos prestamistas informales pueden recurrir a métodos violentos para cobrar las deudas, lo que pone en riesgo la seguridad del prestatario.
Recuerde que tener demasiadas deudas puede causar serios problemas. Por ello, lo ideal es que antes de solicitar un préstamo usted debería analizar tanto los costos como los riesgos asociados.
Además, preguntarse: ¿qué porcentaje del presupuesto del negocio puedo destinar para pagar la deuda? ¿Me queda lo suficiente para poder pagar otros gastos del hogar o del negocio? ¿Están mis garantes en capacidad de pagar mi préstamo? ¿Cuáles son las consecuencias de no pagar mi préstamo? ¿Cuál es el valor de la garantía (por ejemplo, un solar, el carro, una casa) que he comprometido? ¿Me sale más costoso y riesgoso un préstamo informal?
Consejos para salir de deudas
No obstante, si usted se encuentra en esta situación y siente que su deuda sigue intacta a pesar de sus pagos, aquí tiene algunos pasos a seguir:
- Negociar con su prestamista: Si no puede acceder a un préstamo formal, intente negociar con su prestamista actual. Asegúrese de documentar cualquier acuerdo por escrito.
- Cambiar de acreedor: Busque una entidad financiera regulada. Aunque esto puede requerir más documentación y posiblemente un garante, las condiciones serán claras desde el inicio.
- Conozca los riesgos: Es fundamental tener claro que los préstamos informales tienen tanto ventajas como desventajas. Infórmese sobre los riesgos antes de aceptar uno.
- Solicitar ayuda monetaria: Si es posible, solicita apoyo financiero a amigos o familiares para saldar la deuda con el prestamista informal. Comprométase devolver el dinero según lo acordado.
- No endeudarse más: Evite aceptar nuevos créditos hasta que hayas pagado la deuda existente.
- Conocer su capacidad de pago: Antes de considerar un nuevo préstamo, evalúe cuánto puede pagar sin comprometer sus finanzas.
- Ahorre un porcentaje de sus ingresos: Destine al menos un 10% de sus ingresos mensuales para crear un fondo de emergencia y estar preparado ante eventualidades.
Salir de la deuda adquirida con prestamistas informales es posible si usted toma acciones concretas y se educa sobre sus opciones financieras. No olvide que siempre hay alternativas más seguras y sostenibles para manejar sus necesidades monetarias.
Efecto bola de nieve
Existen muchos métodos para salir de las deudas, uno de ellos es el denominado “efecto bola de nieve”. Este es utilizado para ir desmontando sus deudas de menor a mayor.
En otras palabras, usted se enfoca pagar más rápidamente la deuda menor y luego toma la siguiente y así sucesivamente, hasta saldar la de mayor monto.
Para lograr este método una buena alternativa es buscar varias fuentes de ingreso, pues le permitirá destinar mayor dinero al pago de sus deudas sin dejar a un lado sus necesidades básicas del hogar, como alquiler, comida, transporte.
En ese caso, una buena opción es tratar de generar ingresos de sus pasivos. Por ejemplo, si usted tiene un vehículo en su tiempo libre puede hacer taxi o si tiene una casa de verano colocar esa vivienda en alquiler (Airbnb).
A tomar en cuenta
- Capacidad. Procure que la suma de sus gastos, incluyendo los créditos, no exceda el 40%.
- Elabore un plan. Esto le ayudará a organizarse y deje de acumular más deudas.
- Tarjetas de crédito. No exceda más del 35%. Cancele las demás si tiene más de una.
- Tasas de interés. Verifique si son razonables y comparables con préstamos formales.
- Condiciones. Asegúrese de entender plazos, penalizaciones y cargos adicionales.
- Precaución. Asegúrese de que sea confiable y tenga buenas referencias para evitar estafas.
