Esa es una pregunta que me hacen con frecuencia cuando hablo del ahorro y la necesidad e invertirlo para obtener más rendimiento. Al momento del retiro, es posible que una persona con buen ahorro desee saber en qué invertirlo, tal vez para vivir de lo que le rente como si fuera una pensión.
La idea es buena. Si usted no es empresario, es decir, no sabe multiplicar dinero, pero sí ha sabido ganar dinero con sus habilidades técnicas o profesionales, al momento de tener su casa propia, vehículo, los hijos criados e independizados, y un ahorro suficiente para su retiro, lo ideal es que ese dinero no se “diluya” en el tiempo y le alcance para vivir.
Entonces, para quien no tiene vocación empresarial, lo ideal es invertir en una de estas dos o en ambas: bienes inmobiliarios (que tienen la fama de que aumentan de valor con el tiempo, aunque en realidad lo que hacen es “mantener” su valor en el tiempo, no aumentarlo), o invertir en el sector financiero, ya sea en certificados bancarios o en el mercado de valores.
Veamos algunos pros y contras. Supongamos que usted tiene 12 millones de pesos, lo invierte en la compra de un apartamento en la ciudad y decide rentarlo o alquilarlo. Es posible que una vivienda de ese precio en un sector residencial del centro de la ciudad (Piantini, Naco, Urbanización Fernández, Bella Vista, entre otros) le pueda generar una renta de 1,000 dólares mensuales, es decir, aproximadamente 60,000 pesos.
Hasta ahí, todo bien, pero tome en cuenta que cada año usted deberá invertirle a ese apartamento aproximadamente un mes de renta, es decir, al menos 60,000 pesos para mantenerlo en condiciones (reparación de piezas de baño o cocina, corrección de alguna que otra filtración y pintura, entre otros).
Eso indica que, de los 12 meses de renta, hay por lo menos uno que es para reinversión en el inmueble. A eso se agrega el hecho de que, posiblemente usted dedique un mes a esas reparaciones, por lo que durante ese tiempo estaría vacío y usted tendría un beneficio de 10 meses de renta y no de 12.
Ahora veamos la inversión de esos mismos 12 millones de pesos en un certificado bancario. Con las tasas actuales, que están relativamente bajas, al menos las pasivas, es decir, la que usted recibiría por su depósito, es posible obtener un rendimiento de 7% anual. Suena poco, pero aún así, eso le generaría una renta mensual fija de 63,000 pesos (7% anual de 12 millones, divido entre 12 meses y con el descuento de 10% de impuesto).
Como puede ver, la renta mensual de ese certificado, con una tasa baja de 7% (es posible obtener tasas mayores en determinadas épocas), usted se asegura una renta fija segura de 63,000 pesos mensuales durante los 12 meses completos, porque no tiene que hacer reinversiones para reparar nada ni paralizar la renta para ninguna labor anual. Mientras tanto, sus 12 millones de pesos siguen intactos.
Claro, ahí siempre surge el detalle de que ese dinero se va devaluando en el tiempo, mientras el apartamento mantiene su valor. Sí. Eso es cierto; pero también está el detalle de que, para mantener el valor en el tiempo de su dinero en el banco, usted puede reinvertirle cada año el equivalente a un mes de renta, es decir, 63,000 pesos. Como lo tiene que hacer con el apartamento en reparaciones. Y, aun con esa reinversión de un mes anual, le quedarían 11 meses completos de renta y no 10 como puede ocurrir con el apartamento.
Además, como se trata de una inversión para su retiro, tome en cuenta que posiblemente ya usted tiene 65, 70 0 75 años, por lo que le conviene evitar los afanes de buscar reparadores cada año o de bregar con contratos y abogados para el arrendamiento del apartamento. En cambio, con una inversión en el sector financiero, se ahorra todo eso y solo recibe su dinero cada mes sin ningún esfuerzo.
Y, también sobre la devaluación, al reinvertir la renta de un mes anual, neutraliza la pérdida de valor en el tiempo. Pero, además, también tome en cuenta que, a su edad, ya un adulto mayor, usted también se está devaluando biológicamente, por lo que el efecto de la devaluación del dinero no le afectará. Si tiene usted 75 años, ¿cuántos años de vida le quedan? Con esos años, ¿qué tanto le debe preocupar la devaluación?
